含身故责任的重疾险，值得买吗？

简单来说，如果被保人在保障期内确诊了重疾，保险公司按重疾责任赔付重疾保险金；如果保障期内没有罹患重疾，但不幸身故，保险公司赔付身故保险金。

在赔付了重疾保额后，身故责任就终止了，二者只能赔一个。

除了一些急性病可能造成身故，大多数的重疾患者在确诊后要经历一段周期较长的复杂治疗。如果赔付了重疾保险金，再减去重疾的疗养支出，后期的身故风险保障明显缺失。

这类实际上是提前给付的重疾险，以附加险形式出现，主险一般为两全保险或终身寿险。

所谓提前给付重疾，是指发生重疾时，主险的身故保额相应减少。比如主险的保额为30万（发生身故赔付30万），附加提前给付重疾10万，那么如果发生重疾，就是赔付10万，同时寿险保额降低为20万。

所以，提前给付是指主险和附加重疾险共用了重疾保额，并不是很多销售人员说的：“得了重疾，保险公司先行垫付”。这种可能性比较小，因为还没确诊，保险公司就给钱，在社会道德风气的前提下保险公司的风险太大了。

那既赔重疾又赔身故的重疾险有没有呢？有的。

这类重疾险的保费通常是最贵的。

在赔付重疾之后，身故可二次赔付。相当于重疾险和寿险两个产品的保障，保费自然高涨。同时在费率上，也是最不划算的重疾保障产品。

消费型重疾险，其本身并不包括身故保障，只有重大疾病的保险责任。

如果在保障期内罹患合同约定的重疾，保险公司赔付重疾保险金；如果保障期间没有出险，保险公司不会返还保费，也不会有身故保障责任。保费因购买的保障消费掉了。

此类重疾险保障责任简单，费率较低；相同保额的对比下，性价比较高。