买保险前要不要体检？90%的人都被不专业的代理人坑了

最近来咨询的客户越来越多，海豚君惊奇的发现，大家对热销产品都有一定了解，但对具体投保方面的知识，却一问三不知。

就比如，经常有人问海豚君：买保险前要不要体检？

海豚君相信，这个问题同样困扰着很多人，甚至有些人还为此吃过亏。

 

到底买保险前要不要体检？

今天海豚君就给你们讲讲，体检和保险之间的那些秘密~

 

关于买保险前要不要体检这个问题，海豚君可以肯定的告诉你们，不建议也不需要在买保险前体检。

因为买保险时需要健康告知，然鹅很多买过保险的人都不知道。

保险之所以理赔纠纷不断，90%以上的原因，都是因为买保险时没有如实进行健康告知。

根据《保险法》的要求，我国保险告知主要遵循2个原则：

1.询问告知

简单来说，就是有问必答，不问不答，答的时候一定要如实答。

遇到一些概括性问题，比如： 等， 之类的问题，可以忽略不答。

2.以留下过医疗记录为准

这一点也可以解释买保险前要不要体检。

我们的回答，要以留下过医疗记录为准。

也就是说，在体检中心或医院，留下过就医或检查记录的，都应该如实告知。

海豚君最开始走入保险行业，就是因为买保险时，被不专业的业务员忽悠做体检，结果查出问题，无法通过健康告知，很多保险都不能买。

 

关于买保险前要不要体检这个问题，海豚君的答案是否定的，但有些特殊情况，还是会被保险公司要求专项检查或全面体检。

1.健康问题需进一步明确

做健康告知时，如果发现之前的体检报告显示身体有问题，但没有给出明确的指标或者分级，就需要去检查确定。

举个栗子，我有个客户想买保险，但她有甲状腺结节，需要走核保。

但她的体检报告上，并没有写明甲状腺结节的分级。

保险公司就要求她去医院做个检查，确认分级，才能给出核保结论。

如果分级是1-2级，就能正常投保；如果是3级，就要除外投保。

2.健康状况不达标 

当投保人有体重明显超重、吸烟酗酒成瘾等健康状况时，即便没有病史，保险公司也会要求投保人去体检，根据体检结果，再决定是否可以承保。 

因为从保险风险角度来说，这类人群未来患病的概率要高于正常人群。

不过，遇到这种情况，也不用慌慌张张马上去体检！

如果这家保险公司要求你体检，可以换另一家保险公司试试。

每家保险公司的要求都不一样，换一家也许就不要求体检了。 

3.保额超过了免体检额度

每一家保险公司的健康类保险都有免体检额度，如果投保人买的保额超过这个额度，保险公司为了控制道德风险，就会要求投保人体检。

一般情况，寿险免体检额为200万，重疾险的免体检额是50万。

每家公司的免体检额也不太一样，跟年龄、地区也有关系，一般年龄越大，免体检额就越低，需要结合具体产品规定来看。 

 

但如果你真的身价很高，想买高保额，又担心体检过不去，海豚君教你个办法：购买多家保险公司产品，每家保险公司买最高免体检保额。

这样叠加起来既能达到你想要的高保额，又能发挥不同公司产品的优势，同时还不会被要求去体检。

4.医保卡外借

海豚君之前写过医保卡外借的后果，没记住的朋友们，快去复习功课！

 

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如果你曾用自己的医保卡，帮家人朋友买过糖尿病药、高血压药之类的药，保险公司会怀疑是你自己得了这些疾病，拒保。

但是，也有一些公司可以接受医保卡外借，会要求你出示近期的体检报告。

 

不过，也不能保证一定可以通过，具体情况具体审核。

5.随机抽查

如果你前4点都没有，是不是不用体检就可以买保险了？ 

别开心，也不一定！

因为还有一种特殊情况——随机抽查。

保险公司每年会抽几天的时间，抽取少部分客户去体检，被抽中了，不管健康状况好坏、保额高低，都必须去体检。  

遇到这种情况，海豚君建议你去买张刮刮乐（开玩笑），随机抽查那么低的概率能抽到你，相当于中奖了！

被抽查也不用担心，只要你在投保时通过了健康告知，就当保险公司请你免费体检了~

买完保险后，会有一段等待期，在等待期出险（意外导致的除外）是不赔钱的。

比如重疾险，一般等待期90天。

在90天内，如果因意外伤害导致疾病，可以赔；如果是疾病出险，直接返还保费，结束合同。

所以买完保险去体检，分两个时间段：

1. 等待期内

 

如果你没有生病，只是一个常规的体检，那海豚君建议不要在等待期内去。

 

因为等待期内查出疾病，保险基本上是不赔的，还可能会终结合同。

但如果你真生病了，也不可能忍着，必须得去医院，这时会有3种不同的情况：

a.确诊轻症/中症

一般确诊的单项轻症/中症不赔，但合同其他责任依旧有效。

 

比如：在等待期内确诊了原位癌，原位癌是不赔的，但合同依然生效。

b.确诊重症

 

基本上所有的重疾险都不会赔，直接返还保费，终止合同。

c.结果不明，但是等待期后确诊为重症

这种情况比较复杂，关键看合同里对重疾的“初次发生”有没有定义。

如果没有这条明确定义，按照合同约定，是可以赔付的。

2. 等待期后

 

等待期过后，就可以去体检了。

但要注意的是，如果刚过了等待期，就查出病，申请理赔，保险公司会特别注意你，审查你是不是带病投保，进行骗保的。

但只要你是如实告知，就没问题。

看完这篇，买保险前要不要体检，你们都明白了吧！

总结来说，买保险前及买保险后等待期内，建议不要去体检。

但不管怎么样，身体健康还是要排在第一位，如果真的生病需要去看病，还是要及时去医院检查。

千万别为了买保险硬熬着，反而耽误病情。

温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
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