深度解读平安智能星II，儿童万能险是骗人的么

上周客户找到我，说“刷抖音，看到很多人说，平安的那个分红型保险是骗人”，让我帮其分析下目前所买保险是否也是骗人。

帮客户分析测评保单是我的工作之一，大方同意，并让客户把保单拍过来。

从客户拍的保单，可以看到客户购买的产品是平安的智能星II，此保单由1个主险+4个附加险组成，主险是智能星II， 附加险是智能星重疾17，无忧豁免C加及无忧豁免B加，智能星定寿组合而成。

智能星II是一个万能（类似银行的存款账户），账户里的钱会自动滚利，合同注明的保底利率是1.75%。

如果账户里的钱一直不提取，到被保险人60周岁（含）后的任一年龄的保单周年日开始领取年金，每年领取比例不高于已交保费的20%，业务员介绍时说的分红，就是说这笔钱。

目前客户年交保费是5000元，那这5000元是全部进入到“智能星II”生利息吗？如果是全部进入“智能星II”账户生息，此产品是很值得入手的。

但产品的坑点就在于，钱还没生息前就要扣除非常高的初始费用，第一年扣50%（5000保费，扣除2500的初始费用，只剩下2500转入智能星账户），第二年25%，第三年15%，第四五六年如下图所列：

扣除初始费用后，在“智能星II”账户上的钱就可以安安全全生息吗？

并没有我们想象的简单，里面的钱还要每个月扣除智能星重疾17，无忧豁免C加，无忧豁免B加及智能星定寿这四个附加险的成本，扣掉的钱是消费掉的，不返还。

此外还要注意的是，这些附加险的成本每年会都涨，到50~60岁时，有可能智能星II里的钱都不够扣这些疾病保障成本。

这也是为什么智能星写着保障终身，但缴费年限是不限，因为谁也无法确定被保险人活到几岁，谁也不知道要交多少年保费才能确保账户里的钱可以永久够扣附加险的成本，以让重疾保障一直都有效。

智能星重疾17这是一款重疾险，它只保障45种疾病，如在保障期间罹患合同约定的45种重疾的其中一种，赔付20万保额，赔付20万后重疾保障终止，寿险的保额等额减少。

目前市场上绝大多数重疾产品都包括了轻，中，重疾多次赔付保障，并且疾病种类可以高达150多种，赔付一次后，重疾保障还生效。

而智能星目前只保障45种，病种有点少，保障也单一，赔付次数也只有一次

被保险人罹患45种重疾的任何一种豁免剩余保费；投保人重疾，全残，身故豁免剩余保费；

定寿的全称是定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。

此附加险有一个缺点就是如果赔付过疾病保障，要扣除相应的疾病的赔付金，如寿险保额是21万，重疾保额是20万，赔付过重大疾病20万，后续如不幸身故，只可以再赔1万。

如果之前没有赔付过疾病保障，因意外或疾病身故，则可以赔付100%基本保额（21万）。

智能星II 一个组合产品，它把储蓄+保障绑在一起销售，因为它兼顾了太多功能，又要控制成本，难以把每个功能都做得好与全，所以就出现年金账户扣除的初始费用高，重疾保障太单一，重疾理赔过后，寿险保额要减去重疾保额等缺点了。

那它为什么还么火热呢？因为它在一定程度上是迎合老一辈的想法，没病存钱，有病保命。当然如果细算下去，这个产品是实现不了没病存钱这一功能的，毕竟重疾成本会每年扣除，还会逐年增加。

智能星II的解读就到这里，希望文章能帮你更清楚了解相应的保障。