全民医保在健康中国战略中的功能与地位

2016年10月25日，中共中央、国务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》，为推进健康中国建设，提高人民健康水平，根据党的十八届五中全会战略部署，制定了此规划纲要作为未来15年推进健康中国建设的宏伟蓝图和行动纲领，具体提出了：普及健康生活、优化健康服务、完善健康保障、建设健康环境、发展健康产业、健全支撑保障、强化组织实施等几大方面的战略目标。

其中，“完善健康保障”这一部分所涉及的“健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系”就是接下来讨论的“全民医保”。

全民医保的兴起，是政府规划推行多年，这两年集中爆发的一个结果。所谓全民医保，浅白的理解有两个层次：

另一个就是允许个人使用医保账户内的余额，在社保体系内购买由政府与商业保险公司联合开发的、或者指定的商业保险。

第一层相信大家并不陌生，所以我们今天讨论的是主要是第二种，由此探讨政府推行全民医保的原因，以及这么做对消费者有什么影响。

众所周知，维护社会稳定是我们国家至高无上的全民使命和命题。根据国家医疗保障局最新发布的数据显示，全国基本医疗保险覆盖134459万人，参保率稳定在95%以上，基本实现人员全覆盖。而这也正是全民医保最大的价值所在，通过发挥保障全民健康的基础性功能，为国民从根本上免除大部分医疗问题的后顾之忧，从而为国家建设保障了“民”这个基本支柱。

再者，医保资金为我国医疗事业的发展注入了动力。通过民众购买全民医保，医疗机构得到了持续的资金补充，充足的资金池将会为科研、医药、人才培养等方面的发展提供优质土壤。根据国家统计局发布的卫生和社会服务统计年鉴不难看出，我国医疗事业虽相比发达国家仍有上升空间，但无论从就医环境、医疗水平、医疗机构执业医师数量等各方面都是在不断进步的，更值得骄傲的是我国的医疗消费性价比甚至赶超许多发达国家，比如这种：

在我们身边应该是极少发生的。言归正传以上种种乃至今后更好的发展，全民医保都可以提供更多助力，而优质的医疗体系将更好的惠及民众，形成相辅相成的良性循环。

并且，疫情后，社会医疗资源体系导致的国民保障需求不断深化，呈明显骨牌效应。

今年的疫情作为公共卫生事件，倒确实刺激了健康保险消费需求的正增长。根据广东省保险协会、平安保险、《南方日报》发布的主题为《疫情后保险消费需求变化》的深度调研显示，受访者中，高达88%的表示“认识到了保险的重要性”，65%表达了购买意愿，16%表示后悔以前不重视、没买或买少了。

接近3/4的受访者，希望增加10%以上的保额；近1/4受访者愿意增加保费投入1000-5000，愿意增加5000-3万则超过四成。“高投入、高产出”的消费认知，说明保险的价值和作用越来越被认可。

在险种选择方面，消费重心前四位依次为：重疾（81.56%）、医疗（70.61%）、意外（43.87%）、寿险（42.09%）。与之配套的保险增值服务方面，选择顺序依次分别为绿色通道（84.07%）、医疗问诊（80.63%）、质子重离子等特殊治疗（54.61%）、海外就医（35.68%）。

一方面说明健康、医疗资源仍是消费者最关心的，另一方面海外就医的需求不高，看似出乎意料，实在情理之中，在线下访谈中找到了极为有信心的答案：本次新冠疫情中，中国医疗系统的优异表现优异，有效强化了投保人对中国医疗水平的信心。

综上所述，重疾、医疗是需求端最为看重的要点，并且也得到了市场的正面回应，这与全民医保所涉及的保障高度重叠，应证了全民医保的绝对必要性。

不过因为全民医保体系中的社保是根据国民营收和医疗成本来匹配的，就我国现阶段而言，社保在群众迫切需要的重疾、医疗，尤其是重疾领域的支持上仍任重道远，因此需要和补充医疗配合，方能使全民医保的保障体系愈臻完善。

从多年来的实践也不难发现，政府需要商业保险的数据、精算、产品能力。所以近年来，委托商业保险机构来管理社保资金，已经在多个省份和城市开始实行。这相当于政府自身职能瘦身，同时提高效率。这么做，也符合一个企业、一个单位、一个事业单位，不要把所有的事情都大包大揽，尽量进行社会化分工的趋势。

像这种与城市或者以省为单位，将社保，医保资金托管给商业保险机构的做法，对于商业保险机构要求非常高。所以这些年来，往往只有那些规模大、实力强的商业保险机构，才能有资格、有机会拿到这种业务。比如国寿、人保、平安、太平等。因为这种项目，需要企业有极强的经营、管理能力，需要经过政府、专家等多方面认可，当然也要走招投标流程。

另外一方面是因为这种项目，直接涉及到太多消费者实际的切身利益，绝不能有任何差池，同时还需要有极为充足的资金托底。但是这个资金池毕竟容量有限，委托商业保险机构来管理，虽说可以降本提效，并不能有效增加资金池里面的额度。比如对重大疾病的覆盖，因为资金额度有限，参保人数众多，为了保障集体利益，重疾的保障就会相当有限。所以允许老百姓用自己的社保账户里的资金，去购买更高杠杆、更高额度的商业保险，作为基础保障之上面的有效补充，在让这笔资金充分发挥作用的同时，更能有效地为消费者减轻高额医疗费用所带来压力，无论对社会还是个体而言都是一种共赢。。

同时还有另外一个作用，那就是进一步帮助医疗体系实现优化。

首先，可以通过商业保险来实现医疗体系当中费用的控制。以往由于信息的不对等，无论是患者还是保险公司在数据所有量上都远不如医院掌握的多，这就导致了费用不透明等问题的发生，而全民医保提供了保险公司与医院更多更紧密的接触机会，也就是有望去改善这种信息不平衡的局面，比如说商业保险公司对全民医保的理赔进行事后结算的时候会去核对每一个费用的科目是不是合理用药、是不是合同约定范畴、报哪些、报多少等等，从而能更好的协调、维护医患双方的合理权益。

同时，可以快速实现风险控制。各省各市之内发生的医疗问题往往自己能看到，但如果出现了跨省问题，大家就没办法很直观的互通有无了，因为城市跟城市之间，省与省之间的医保体系，现在还没完全打通。但商业保险不一样，商业保险公司往往是全国性的，它可以从大量数据的观察中迅速的发现说某个地域某个地区甚至某个医院的哪些费用、哪个阶段出现异常，一旦有这种异常出现，如果在全国范围内能看到的话，就可以快速预警或干预，而完善的风控可以保持全民医保健康发展从而持续惠及群众。

商业补充医保，不仅让国民更健康，而且让医疗体系更健康。

全民医保本质上是社会福利体系的一个载体，此次仅是概要阐述，这个体系对民生的福泽是巨大的，其中细节往往超乎想象，但是每个细节能做扎实并不容易，所以这是一项周期长久的“战役”。不过抗疫的结果告诉我们，再远大的目标对中华民族而言，跨越过去只是时间问题。