一文教你读懂年金险！中国人寿鑫耀东方怎么样

中国人寿作为保险界的老大哥之一，想必大家都不陌生，今年同样是带头冲锋在前，率先推出了自己的开门红产品——鑫耀东方年金险，打响了新一年保险开门红的第一枪。 但很有意思的是，今年还不到10月就已经热火朝天地推出来了，其他几家如平安、太平等大公司也不甘其后，纷纷推出了自己的开门红产品，一时热闹得很。 这两天朋友圈关于开门红的刷屏有很多，为了防止有些对保险的开门红的朋友了解不多，导致不慎踩坑。 想了想，还是干脆写篇文章，给大家详细介绍一下保险公司的开门红，让大家都了解一下具体是怎么一回事。

起源

保险界的“开门红”起始于上世纪90年代，当时的平安保险率先推出了“开门红”产品，也让“开门红”这一概念逐渐传播开来。

主要还是因为过年后某些寿险产品的保险费率要有所提高，为了吸引更多人投保，保险公司才假借了开门红的名义来招揽客户。

结果，平安这波操作最后效果不错，赚得盆满钵满的。其他保险公司看到了，自然不甘人后，也都纷纷相仿，开始推出自家的开门红产品，以此抢占市场份额，颇有种保险界“双十一”的味道。

那么，令各家保险公司如此重视的“开门红”，对于他们来说，究竟有多重要呢？

根据数据统计，去年整个保险行业只是第一季度的保费，就贡献了全年43.42%的保费收入。其中，中国人寿一季度保费占比高达47.92%，也就是说接近全年一半的保费都来自于这一季度，可见开门红的魔力。

各个保险公司为了促成更多的销售业绩，在这段时间内给予代理人的激励也会比平时高得多，可以说许多保险销售，只要干好这三个月，那这大半年的收入就都有了，自然也都不遗余力地宣传。

发展

开门红的地位如此重要，各大保险公司自然不会轻易放过，可以说是全年备战。每年的1~3月，基本都是开门红的冲刺发力期，最为关键，各大保险公司大多都会在12月就启动备战开门红。

但最近几年，随着市场竞争越来越激烈，开门红启动的时间也变得越来越早，今年还不到10月份的时候，中国人寿就推出了开门红产品，可以说是越卖越早，战线也越拉越长。

讲到这里，我们其实很容易联想到前不久热搜挂着的双十一预售，明明距离双十一还有一段日子，但各个品牌商家之间的明争暗斗却早就拉开了。电商大战“双十一”是如此，保险界的“开门红”也是如此。

两者唯一的区别是，“双十一”大多时候是原有商品折价销售，而保险公司的“开门红”，多数时候是通过推出新产品刺激消费，产品通常是以年金险为主，主打的是收益和利率。

开门红的实质

看到这里，你应该明白，“开门红”从本质上看，其实就是个炒热度的伪概念，相当于保险公司扎堆推出新产品，同时开始加大宣发力度，吸引大家投保而已，没有必要大惊小怪的。

我敢保证，在“开门红”的这段期间内，你能买到的产品，再过一段时间也能买到，甚至还可能买到更好的产品。我个人对保险的理解是，有需要的我们才做配置，纯粹为了凑热闹的，那还不如省点钱。

当然，如果你想买也没问题，不过咱好歹也得明明白白地买不是，开门红的核心产品是以理财型的年金险为主，知道为什么是年金险么？

原因很简单，因为年金险卖起来能卖很多，一份年金险的额度是没有上限的，你如果想买，买多少都成。

但要是换了其他的险种，那就不一样了，像重疾险价格比较高，可是一个家庭怎么配置可能需要的也都是那么多，又能卖多少呢？

所以各家保险公司，自然也就把目标瞅准了年金险，所以接下来，不妨给大家好好讲解一下，到底什么是年金险。

年金险是什么？通常是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

通俗地说，年金险就是先交钱，在约定的时间，再返钱的一类理财保险，那么，这一类保险，有什么特点和用途呢？我们往下看：

年金险相对于保障型保险来说比较特殊，主要是应用于储蓄理财之用，特点主要有以下三个方面，我们逐一来看：

1、收益确定：

理财型保险和其他理财投资最大的不同，就是所有的收益都是白纸黑字写得清清楚楚的，写进合同里的保底利率就意味着同时受到法律监管，确定性非常强。

通过合同及保险法的双重保障，确保了年金险的收益，而其他的理财，哪怕是银行存款和国债，在这个利率下行的时代下，保不准什么时候收益就会下跌。

2、复利收益：

年金险主要采取的是复利计息，越积累越夸张，以10万投资为例，每年5%的单利，投10年，就是每年给你5千，10年下来赚5万。

单利就是利息不会进入本金滚存，而复利则是利息会加入本金一起再赚利息，也就是我们俗称的利滚利，时间越长，复利的收益就越夸张。

3、强制储蓄：

年金险还有个特色是可以强制储蓄，对于我们这些经常存不下钱的人来说非常实用。

你买了一份年金险，那么每年到期前保险公司都会催你缴款，如果你这时候不想继续缴了，那么不好意思，年金险前期保单的现金价值非常低，你一旦退保的话，损失非常高。

1、用于未来养老：

首先，我们只靠社保养老，那么想要追求舒适、安乐的老年生活是远远不够的。如果想要一份体面的退休生活，需要我们提前进行规划：

要么是储蓄+理财，保证我们有充足的现金储备；要么就是在有支付能力的前提下，购买年金险，退休之后就可以稳定领取养老金。

2、用于子女教育：

如果计划为子女提供优越的教育资源，我们以出国为例，那么就需要在N多年后，连续多年进行大额的教育费用支出。

如果仅仅通过储蓄，恐怕很多人的自律性较差，而且银行利率比较低，基金定投和年金险都是比较好的选择。

3、用于财富传承：

对于高净值人群来说，如果留给后代是房产、股票等其他资产，这些资产如果没有明确指定的继承人，那么很容易就会产生继承的纠纷，那些常见的争夺家产的戏码就源自于此。

年金险可以指定受益人，有效地实现资产隔离，对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生，还能起到保护个人私有资产的作用。

此外，年金险还可以指定受益人，在约定时间才能领取特定的金额，可以有效地避免后代过早继承资产后挥霍无度，导致未来生活陷入窘境。

年金险看着虽好，却不一定适合所有人，如果你在纠结要不要买年金险的话，那么建议你先思考一下三个问题：

1、保障类保险是否已经配置齐全？

如重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险等常见的保障类险种，如果还没有配置好，建议优先配置保障类的保险，再去考虑年金。

2、是否有闲余的资金可以调用？

如果经济压力较大，各种负债较多，短期内可能会有很多紧急用钱的地方，那么这里不推荐购买年金。

因为你投入年金的钱在未来一段的时间内都是无法调动的，如果因为购买年金影响了自己的日常生活，那么并不合算。

3、是否详细地阅读过产品条款

年金险的利率有三种：演算利率，结算利率和保底利率，这三种利率意义各不相同，买的时候千万留意了。

演算利率主要是业务员在给我们推销产品的时候，会帮忙我们进行演算，但这里都是预期的收益，并不是确定的，也就是说未来随时有可能会降低。

结算利率是保险公司根据每年的投资情况，最终与我们进行结算的利率，代表了我们实际拿到手的，同样也是不固定且保险公司不做保证的，有些产品可能前两年很高，后面就越来越低了。

保底利率最重要，意味着每年的收益最低也不会低于这个利率，并且是写进合同里的确定性收益，写了多少就代表会有多少，不打折扣，所以这个保底利率才是我们最需要关注的。

既然中国人寿鑫耀东方是今年的第一款开门红年金险，那确实有必要跟大家分享一下。

从结构上看，这款产品主要是：生存年金+满期金+身故保险金+万能账户，产品的特色主要有三方面，我们逐个来看：

中国人寿鑫耀东方年金险的投保年龄最高为70周岁，而目前很多年金险产品到65周岁就截止了。

放宽了5岁，能满足更多老年人的需求，换句话说，对保险公司而言也是多了更多目标范围内的客户，只能说是互惠互利，说不准后面会有其他保险公司效仿。

鑫耀东方年金险从第五个保单周年日起，就可以开始每年领取年金，到第10年就可以连本带利拿回来，回本速度是够快的，算是产品的一个优势。

但是，这里有一个问题，我们选择年金险，主要目的还是为了更长久稳定的利益，而不是多早能把钱拿回来，否则存银行不就是最好的么，随时都可以拿回来。

投保鑫耀东方年金险后，到了第五年领钱的时候，你是可以选择不领取，将钱继续存入保险公司的万能账户里，让钱继续生钱。同时，中国人寿的鑫耀东方年金险可以搭配的万能账户也有三个，在选择上还是比较灵活。

当然，年金产品不能孤立地看，只看一款的话，谁也不能说是好是坏，所以这边顺带着统计了一下目前市场上热门的一些年金险产品，放在一块我们做个简单的比对。

我们在判断年金险的优劣时，重点还是要看产品的保底利率，毕竟这个才是我们确定能拿到手的收益，其他的内容大部分都是虚的。

综合来看，人寿的这款开门红产品鑫耀东方，在众多年金险当中优势并不算勉强，不能说是差，但也说不上是最优秀的一款，相对比较中庸。

如果你看准人寿的牌子，就想买他家的开门红年金，那我也没什么意见，但就个人来说，建议还是多看看，市场上优秀的产品都还挺多，后续都会慢慢跟大家分享的。

今天主要还是跟大家分享一下开门红以及年金的一些常识，想必读完之后对你了解这一款的信息多少可以有些帮助，具体有哪些年金产品是我比较推荐的，我们之后有机会再慢慢分享。 至于那些想冲开门红产品的朋友，不妨再观望一下，毕竟现在已经陆陆续续在出新的产品了，找到合适且收益更好的产品再下手也不迟，这个真不着急。 毕竟年金本来就比其他保险产品更复杂，一旦钱花了，想收回来难上加难，所以建议大家在购买之前要做足功课，谨慎下单，以免投了大笔钱，却激不起水花。 如果对年金险感兴趣，想要详细了解一下的话，不妨看看我之前写过的两篇文章：教育金和养老金，有需要的话，也可以扫描文末二维码预约我们的老师，详细咨询一下。

 

 

 

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