重疾新规颁布,手上的老重疾险以后理赔会很麻烦？扯~

而我国第一款重疾险是什么时候出现的呢？是1995年。

世界上第一款重疾险问世是什么时候呢？是1983年6月，我出生的前一年。

是南非的一位医生Dr Marius Barnard（马里优斯-伯纳德）提出的。

促使Dr Marius Barnard（马里优斯-伯纳德）医生提出这一产品的创意来自于他的职业经历。

他作为一名医生在行医的过程中接触到的很多病例深深触动了他，尤其是一位34岁的女士。

这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。她患了肺癌，通过手术治疗，成功切除了肿瘤。两年后，病人再次来到伯纳德医生的诊所，从她的眼神中，伯纳德医生再次感受到了死亡的讯息，她呼吸急迫、脸色苍白、眼神中充满了对死亡的恐惧。

经了解，这位女士手术后继续工作，以便挣钱为了两个孩子未来的生活，而癌细胞向另一片肺叶转移，两个月后，她去世了。

伯纳德医生很悲痛，他发现尽管自己通过手术挽救了很多人，但是大部分病人出院后无法工作，却面临着后期沉重的康复费用而生不如死。

他发现，医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。

正是因为这个原因促使伯纳德医生与Crusade人寿保险公司合作，在1983年8月6日开发出世界上第一款重大疾病保险产品。

所以其实“重疾险”与绝大多数刚接触保险的朋友理解是不同的。

重疾险的意义不在于持续解决医院内的医疗费用问题，而在于解决出院后的家庭财务问题。

这也是为何买了百万医疗险还要买重疾险的本质原因。

后来，重疾险又逐步传入到其它国家：

而关于重疾病种的定义统一，我国也是继英国、新加坡、马来西亚之后第4个对重大疾病定义标准化的国家。

最早重疾险引入中国时，重疾病种也就只有10种左右。

后来陆续发展出25种、40种，乃至今日的100多种。

我国统一重疾病种定义是在2007年4月份，由中国保险行业协会与中国医师协会合作颁布的。

这也是我国第一版统一规范的重大疾病定义。

统一定义的重疾病种一共有25种，并且要求所有的重疾险必须包含其中的6种，即：

恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

时隔13年之久，社会在进步，医疗技术也在飞速发展。

很多过去的诊断和治疗方法，时至今日已是沧海桑田。

如果还用过去的定义去判断今天的疾病，在理赔方面的确会有偏差。

所以，监管层面从2019年开始就启动了重疾定义的修订工作。

不仅在定义上做了统一的修改，还从法律法规层面保护了消费者的权益。

2019年11月银保监颁布了新的《健康保险管理办法》，其中第二十三条明确说明：

（银保监2019年第3号-《健康保险管理办法》）

这句话的意思就是：

如果未来医学诊断标准判定为XX疾病的，保险公司不能因为合同的定义跟判断标准不一致而拒绝理赔。

以“心脏瓣膜手术”的新旧定义举个例子：

旧定义下，心脏瓣膜手术理赔的标准是要“开胸”置换或修复心脏瓣膜才可以理赔。

但是新定义下，只需要实施“切开心脏”置换或修复心脏瓣膜就可以获得赔付。

毕竟医学技术进步，微创手术替代了开胸、切腹之类的“大创伤”手术形式就可以治疗病人。

假如今天客户拿着老重疾险保单去理赔，用的却是新手术形式，

这在保险公司看来，按照合同上的规定，应该是不可以赔付的，因为没有开胸嘛。

但《健康保险管理办法》第二十三条就切实有效的保证了客户获得理赔款的权益。

该赔必须得赔！

这事如果闹上法庭，保险公司是极大概率要败诉的。

保险公司不仅钱要赔，还输了公司的声誉，完全得不偿失。

所以手上持有老保单的客户，咱们一点也不要担心未来理赔的问题，法律法规对咱们是倾斜性保护的。

反过来看，如果你只买了新定义下的重疾险，未来患病，按照旧定义可赔，按新定义反而不可赔，这个就比较尴尬了。

因为新定义是现行医学标准定义，现行医学标准定义判定不是XX疾病的，你是没办法按旧定义“平反”的。

这就好比交通法修订一样，之前闯红灯扣3分，现在扣6分，你不能说现在闯红灯了，跟交警理论要按之前的分数扣除，这是不可能的。

以“甲状腺癌”的新旧定义举个例子：

可以看到，旧定义下，任何分期内的“甲状腺癌”都是没有被排除在外的，是可以按重疾保额赔付的。

但是新定义下，已经把TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌给排除掉了。

大家要知道的是，即便是分期为Ⅰ期或更轻分期甲状腺癌它也是属于“恶性肿瘤”的，可不是“原位癌”哦！

所以，如果只买了新定义的重疾，假设罹患为Ⅰ期或更轻分期甲状腺癌，真是不好意思，最多只能赔付30%的保额。

不能说按旧定义算重疾，就要求保险公司赔100%保额，这是不可能的。

但如果新、旧定义的保单你都有，ok，各按各的赔。

所以我为什么说，现在还没买重疾险的朋友，或者保额很少的朋友，不用等，正常买就可以了。

手上的老保单，在新定义下，择优而赔。

但如果只有新保单，在新定义下，只能严格遵守。

这时一定会有人问，那我还买什么新重疾，反正老产品也按新的赔，直接买足旧的不就完了吗？

话虽这么说，但是明年2月1日以后必然还会有很多人要买重疾险呀，那个时候也只能买到新重疾险了，时间不会给你选择，这是其一。

其二是，买新的重疾险按新定义理赔肯定会更直接一些，所以买新的没问题。

但是，同时也会必然失去一些老重疾险的优势，且就是无法弥补的。

所以，并不是二选一的问题，而是该投保的时候就要及时投，早一点保上比什么都强。

我见过一些斗友，跟我稀稀拉拉的咨询了快有一年了，还没下决心呢 我们彼此可真有耐心

以上我说的，各位斗友，你们都能明白吗？

前两天说了三件大事，也可以回顾一下。

有任何问题，欢迎给我留言。