增额终身寿，不是年金，胜似年金

上周聊了一下，2020年几款热门寿险（感兴趣的可以点进去看看：2020年终盘点│4款热门寿险全面测评）

今天来聊聊，普通寿险的“假表弟” ——“增额终身寿险”。

一般我们所说的寿险，相信大家都比较熟悉，它是以被保险人身故或全残为赔付条件。

增额终身寿险，相比一般寿险复杂一些，但理解起来也不难，我们先拆分为三个关键词：“增额”、“终身”“寿险”。

增额：指的是保额增长，一般是以固定利率进行“利滚利”，逐年递增。

终身：指的是以终身为保障期，终生领钱，年纪越大，保额越高。

寿险：跟普通寿险定义一致，身故或全残可以领钱（年龄一般≥18岁）。

简单地说，增额终身寿就是“财富型寿险”，相当于储蓄账户+身故/全残保障。

既然寿险≠增额终身寿，那增额终身寿该如何定义呢？

增额终身寿是以终身为保障期，在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，活着可以领钱，身故或全残也可以领钱（年龄一般≥18岁）。

看到这里，有些对保险比较熟悉的朋友，可能就在想：这不是财富型保险吗？跟年金险差不多啊！

的确，增额终身寿，虽然叫做“寿险”，但实际上却是“年金险”的亲戚！

它有5个特点，兼备了“财富规划和保障”双重功能：

1、固定利率，复利增长：缴费完成后，保单的现金价值会以固定利率复利进行递增。

复利，也就是“利滚利”，相信不用多说，大家都知道“利滚利”有多赚钱。

2、刚性兑付，安全性高：收益写进保险合同里，法律保障做后盾，安全度杠杠滴：

3、灵活度高，资金随心分配：很多年金险，需要交纳很多年保费现金价值才能与已交保费持平。如果想在缴费几年就退保取现，就可能承受很大的损失。

而增额终身寿，一般来说缴费几年就可以回本，不用缴费很多年。回本了，我们就可以灵活选择“减保”或“退保”——把存在“增额终身寿”账户里的钱拿出来用。

如果不想“减保”或“退保”，我们可以拿保单去贷款，一般而言，保单现金价值越高，贷款额度越高。

4、保单传承，财富延续：大家可能都听说过，保险可以避税，这就为“增额终身寿”进行财富传承提供有利的条件。

父母给子女投保，父母作为投保人，对保单有绝对控制权，可以指定受益人。

5、寿险保障，核保宽松：增额终身寿虽然在财富方面表现亮眼，但不要忘了，它还有一般寿险的保障：被保险人身故或全残可得到赔付。

另外，寿险核保条件宽松，职业限制宽松，对很多身体有异常，无法投保重疾险、医疗险的朋友很友好。

说了这么多增额终身寿的特点，是不是有朋友跃跃欲试？接下来为大家测评一下6款市面上热门的增额终身寿。

话不多说，先上表格：

（点击图片后，缩放查看）

总结一下，6款产品相同点：

被保人≥18岁身故/全残赔付方面，没有太大区别。具体赔付规则比较复杂，不细说了。

这6款产品主要区别在于投保年龄、投保职业、起投门槛、每年有效保额增额比例、特殊责任四个方面：

起投门槛：琴童1000元起投，光明至尊是5000起投，守护神是5000起投，期交1000起，华贵小爱是期交1万，趸交5万起，如意尊和如意尊2.0都是趸交（一次性缴纳）5万起，年交1万起。

每年有效保额增额比例：光明至尊（3.8%）＞守护神=小爱=琴童（3.6%）＞如意尊=如意尊2.0（3.5%）。

特殊责任：光明至尊、如意尊、小爱、琴童都有航空意外额外赔付；如意尊、守护神可附加投保人豁免等。

总体来说，光明至尊递增比例较高（3.8%）、起投门槛低，比较适合新手购买；小爱适合70岁以上人群购买，收益还不错（3.6%），免责条款少。

最后聊一下返本时间，给大家看一下总体返本时间对比：

（点击查看大图）

可以看到，光明至尊一次性缴清、3年交、5年交，返本时间都是最快的，10年交的话，如意尊返本时间最快。

增额终身寿可谓是今年保险市场冉冉上升的新星，它以现价高，返本快，灵活性高、收益写进合同里等优势，占据财富类保险半壁江山。

挑选财富类产品，劳拉认为，最重要还是高利率+灵活。

希望这篇文章能给大家提供一点帮助。

下期见啦，拜了个拜。