如何防止被保险“忽悠”？

保监会通报：销售误导占人身险公司违法违规类投诉的85.28%

两年前，宁波钟女士的母亲买了份寿险分红险，买后一点没跟家人透露，直到今年交不起保费了才跟钟女士商量让她出钱代缴。“钱是小事，一年万把块，但我问妈妈买的保险是保障什么的？她却说不上来，多问一点她又急了。”有人说，钟女士的妈妈是被卖保险的人“忽悠”了！事实上，被忽悠的不只是钟女士的母亲。

“忽悠”的意思就是误导。2012年初，中国保监会主席项俊波将整治人身险销售误导作为全年工作重点之一。而保监会最新发布的《关于2012年保险消费者投诉情况的通报》显示，在违法违规类投诉中，涉及销售误导的2979个，占人身险公司违法违规类投诉的85.28%，“销售误导是人身险公司违法违规类投诉的突出问题。”  案例回放

10年前买份分红险 到期收益还不如存款

最近微博上有人晒保单，说是10年前买了一块分红险，花了3万元，10年间因为怕被扣钱没敢动，如今终于到期了，结果保险公司告知他连本带息是4万元。当事人大呼上当，因为这收益连同期银行存款收益都比不上。保险本身有问题吗？其实从分红险的角度而言，产品并没有问题，毕竟除了利息，保险的主要功能还是在保障。而当事人觉得“上当”，觉得收益不如预期，很可能当时被销售人员用高收益忽悠了。

保险销售员为了生存有业绩压力，而投资者千方百计追求收益，特别是现在市场投资渠道受限的情况下，保险销售误导的出现也就不难理解。

“我问我妈，怎么想起要买保险，我妈说是一位认识的阿姨再三推荐，不好意思就买了。结果买的人不知道自己买了什么，卖的那个人也说不清楚产品内容。想退保，咨询了一下，已经缴了2年2万多，现在要拿回来，要损失五六千块，又不划算。”

钟女士母亲买的是一款分红险，5年期，每年缴1万元，已经买了2年了。当时那位销售阿姨对母亲说是比存银行划算，前几天钟女士翻出保单好好算了一下，其实每年也就200元左右的收益，而且这个钱还是拿不出来的。

“我现在只能安慰自己，吃一堑长一智，就当花钱买个教训了，还好买的是5年期的产品，不是十几二十年的。我再问下去，我妈都要翻脸了，老人家自己买了也觉得不划算，不太想跟家人说。”

购买窍门

买保险要多问细听 四个问题千万别忽视

“保险太专业了，业务员说了一堆专业术语，要不就一堆分红数据，我都被绕晕了。”很多人在买保险过程中，往往会产生这种感觉。保险产品本身的确比较复杂专业，很多人看不懂条款，不过抓住窍门，多问问题，买保险并没有那么难。

保险营销员在销售过程中，往往有淡化退保损失、淡化免责条款、夸大收益、偷换概念等嫌疑，在沟通过程中，消费者最好弄清楚以下四点：

1、最重要的，这款产品到底属于哪一类保险，健康险，分红险，还是万能险，是什么机构发行的。

2、如果对方大量使用保险专用术语，一定请对方详细解释清楚，并对应保单上的数据。营销员的功能就是让消费者清楚明白地投保。

3、不排除营销员会说假话，比如保单里的钱可以提前支取、收益率远超银行存款收益等，如果说的是书面上没有的，一概不要相信，一切以书面为准。如果你心动了，建议致电保险公司官方客服确认，这是有电话录音的。

4、切记，保险产品的最主要功能是提供保障。除了高风险的投连险，其他保险收益都没那么高，所以遇到说保险产品收益怎么好的，基本上都不太靠谱，趁早别信。

引以为鉴

云南省老年人投保 “犹豫期”延长至20天

云南保监局从2012年6月1日起实施《关于规范向老年人销售人身保险新型产品相关行为的通知》，该项新规要求：60周岁（含）以上的老年人投保犹豫期从常规的10天延长至20天，并要求保险公司必须在犹豫期内向老年投保人实现100%的客户回访，对保险产品的风险进行提示和确认。

根据保监会《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》规定，“犹豫期”是从投保人收到保险单并书面签收日起10日内的一段时期。

在“犹豫期”内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。若消费者没有签收回执单，应视为保单未书面签收，“犹豫期”权利未行使，如若在此期间退保，应按合同中有关“犹豫期”的约定执行。

看数据

根据《关于2012年保险消费者投诉情况的通报》披露的数据，人身险公司投诉中违法违规类、合同纠纷类投诉均有较大幅度的增长，销售误导依然突出。

2012年，在违法违规类投诉中，各类销售违规3426个，人身险公司销售误导投诉共计2979个，占违法违规投诉总量的85.28%，同比增长128.10%。从涉及险种来看，分红险1814个，占销售误导投诉的60.89%；万能险189个，占6.34%；投连险72个，占2.42%。

新型寿险产品的误导投诉占到总量的69.65%。从销售渠道看，银邮代理1385个，占销售误导投诉的46.49%；个人代理1026个，占34.44%。银邮代理的投诉量已超过个人代理的投诉量。

不过宁波地区情况相对较乐观。2012年，宁波保监局和保险服务总站收到反映涉嫌寿险销售误导的投诉共53件，比去年同期下降10.2%。