心中有谱，投保不难

现在，保险正作为日常必须品走进了千家万户。保险产品作为伴随一生的理财行为具有特殊的特性。投保前需要考虑什么，是很多人迷惑的环节，一般要考虑以下几点分析：
一、家庭结构分析:
按照生命周期，人的一生可分为如下几个阶段：成长期、单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期。每个阶段面临不同的财务目标和家庭责任。
成长期是指工作自立之前阶段，需要父母家庭照顾安排。父母一般会为其考虑教育保险、重疾保险、医疗保险、意外保险等。
单身期是指参加工作到结婚之前的一段时间。自己有了基本的收入但还不稳定，面临的生活很多。这期间一般考虑意外伤害保险保障、重疾保险保障、基本的投资。
家庭形成期一般是指结婚到孩子出生之前这一阶段。结婚后，家庭责任进一步增强，希望给彼此最好的呵护。这期间首要考虑意外保障、重疾保障、投资、储蓄等。在满足消费开支的基础上实现家庭资产的增值空间。
家庭成长期是指孩子出生到资历这一阶段。这期间，子女抚养教育成为家庭的核心，随着年龄增长，身体状况逐步下降，进入上有老下有小家庭责任最高的阶段。这期间考虑顺序是子女教育储备、投资规划、购房、养老准备等。
家庭成熟期是指子女自立到退休之前的这一阶段。这期间家庭责任和压力降低。更多的考虑健康养生、退休规划、投资等。
不同阶段不同的目标采用的理财工具不同，按照自己所处的阶段进行理财规划是最科学合理的。丢掉自己的理财目标，追风理财只会给自己留下遗憾。
二、现有保障分析：
保险的目的是规避我们面临的自然风险和财务风险。目前保障体系一般包括：社会保险、企业补充、商业保险、自我保险。每个保障体系有自己的功能和特点，相互补充不可替代。全面覆盖无浪费才是最好的保障规划。
社会保险是国家给与全民的一项基本保障制度。最大特点是：基础保障，保而不包。
企业补充是企业为员工提供的复利，比如企业医疗补充、企业年金、住房公积金等。
商业保险是个体为提升生活品质而做的财务安排。谁投保谁受益。
对于不能享受保障体系的人来说，所有的风险均由自己承担。常说的：有啥别有病，一病回到解放前。
三、现有收支状况分析：
每个家庭都有不同的财务目标消费需求，但每个家庭的收入状况是不一样的。收入和资产决定理财方式。保险作为家庭理财一部分，必须量力而行，逐步改善。
收入一般的家庭更多的是关注风险保障，避免意外、疾病、安全等风险给家庭造成巨大的打击。收入较高的家庭更多的是关注资产的安全、保值、增值，规避财务风险。

目前面临的四座大山：健康医疗费用、子女教育费用、退休养老费用、资产缩水严重等是客观存在的。支出规模不会以我们的收入高低而打折，因此提前做好规划让我们生活更轻松。
四、现有资产负债状况分析：
现有资产是以什么形式存在也会影响理财方式。资产是以银行储蓄、房产、基金、股票、黄金、外借等哪种形式存在？家庭是不是有贷款负债？贷款几年？
理财的目的是做好流动性资产、收益性资产、消费性资产、保障性资产等合理的配置。保障性资产是不可分割的部分，保险产品是最重要的实现理财工具。
五、风险偏好分析：
每个人的投资风险偏好是不同的。选择和自己相匹配的理财工具才是最科学的。保险是最安全的中长期理财工具。一定意义上讲比银行储蓄都要安全。
风险较低的理财工具有：银行储蓄、国债、保本型基金、传统型保险、分红型保险等；
风险适中的理财工具有：债券型基金、混合型基金、债券、房产、黄金、信托、投资连结保险等；
风险较高的理财工具有：股票、偏股型基金、实业投资等。
投机性的理财工具有：期货、对冲基金、融资融券等。
每个理财工具都有自己的特点，选择时充分考虑其流动性、安全性、收益性、补偿性等特点，适合自己并能达到理财目标的产品就是最好的。

六、理财目标分析：
每个家庭的理财目标和侧重点是不同的。一般面临这几种目标：生活消费、购房、还贷、子女抚养、教育储备、健康备用金、父母赡养、退休养老、投资等。这些目标有些是短期的、有些是中期的、有些是长期的、有些是不确定的。
不同的目标选用不同的理财工具。短期目标如生活消费、子女抚养等一般通过银行储蓄等打理，保持良好的现金流，随用随取；中期目标比如购房、买车、装修、家具电器等一般可以通过信托、债券、定期储蓄等实现，到期能够达成且在安全基础上实现较高的收益；长期目标比如教育储备、养老规划、再次置房等一般通过保险、基金、信托、绩优股票等实现，并要做好期间的风险管理。不确定目标比如医疗准备、意外伤害等只有保险才是最好的管理工具。用小钱备用大笔备用金。