保险能为有钱人做什么

随着遗产税征收脚步的临近，越来越多的人开始关注保险，特别是那些拥有高净资产的有钱人，希望能够借助购买人寿保险来达到合理避债避税的目的。为什么说保险是保护资产的合理方式？为什么保险能够帮助我们合理避税？保险究竟能够为有钱人带来什么呢？

第一功能： 规避财富风险 
有钱，是目前拥有财富，我们经常和很多富人讲一个观点，王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情，他们完全可以通过别的方式做出安排。。保险是面对未来的财富安排、现金流，或传给下一代的问题。
富人很有钱，但是能否保证一直有钱呢？这些财富如何保值增值呢？财富如何传到下一代呢？我们常说：富不过三代。不可预测的经济变化和不可预测的人身风险，都可能让财富遭受损失。对富人来讲，保险可能不能让你更有钱，但当你和你的财富面对不可预测的世界时，保险会让你变得更加容易把握未知的未来。 
一方面，保险是资产保全的工具。保险是指定收益，很多时候，其他财产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁，但保险指定谁是受益人就是谁，当然目前只能是在直系亲属范围内。在海外，甚至可以把保险受益人指定为慈善机构或者公益组织，所以买保险也可以成为一种行善的方式。
另外一个很重要的方面，保险帮助人们规避了未来的不可预测风险。对此是这样解释的:“我会告诉那些存“私房钱”的女士，这些钱在法律上是不成立的，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，只有这张保单是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。高端人士还可以通过投保寿险对家庭资产进行保全，比如一位老板因故去世时，给家人留下了价值1000万的遗产，同时欠下了1000万的债务， 他的家人就不得不将1000万的遗产来抵债，而如果他生前购买了保额1000万的寿险，按照法律规定，寿险保单是不能冻结、不可抵债的，他的家人仍可以领取到 1000万的赔付金，从而保证衣食无忧。
第二功能：安排未来财富 
很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。 
赚更多钱，那是客户自己的事情。如果当作投资，我们不建议富人买保险的。白领阶层买保险是为了把风险转嫁给保险公司，因为他们不能承受风险带来的财富损失。而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失，但保险的意义在于，把辛苦赚到的钱，打拼下的江山安全地保留下来。
富人买纯保障保险意义不大，但养老险、定期寿险这类保障险种以及有利于财富安排的险种是必要的。保险本身不具备直接投资的功能，只是风险管理和理财工具。对有钱人来说，保险更多的是面对财富风险。

第三功能：保全家庭资产 
保险，同时也是一种很好的资产保全工具。如果你不能理解什么叫资产保全工具，那可以举例来说：黄金十年后能增值多少，谁也不敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。再比如房地产，有房子也让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，就不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。
现在虽然很富有，但财富只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。如果做一个10年期的保险计划，到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样，很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。对于不可预测的风险，人们可能很难去逃避；但通过保险，可以让大家更坦然地去面对未来。
对于富有的家庭来说，祖孙三代是不能坐同一架飞机的。为什么呢？因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上，这就是风险管理的极大漏洞。与此相似的另一个例子是，在海外，有两票投票权的董事不能在同一架飞机上，因为两票权失去就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险管理的重要性。
第四功能：选择风险投资 
通常讲的风险投资是人们主动地去选择的事业，生意总是有赔有赚的，为了赚，人们甘冒一些赔本的风险。但对于保险而言，要对我们自己不愿意承担的风险去投资，当这类风险一旦来临，首先，不能让风险对自己形成沉重的打击，其次，不能让财富损失，而最好还要能将风险变成赚钱的事情。 
万一遭到人身风险，就可以把保险当成一个风险投资工具了。在没有遇到风险时，做事业赚钱；一旦有风险，风险本身就可以带来收益。比如有两个客户购买了3000万元的人身保障，一旦他们出现了人身风险，风险将会变成收益。这是最实际的变被动为主动，化悲痛为力量。
一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。
第五功能：健全保障体系 
我们都渴望有全面的保障体系，追求高品质的幸福生活，渴望生而无忧、老而无愁、病而无虑、残而无惧、死而无憾。但一生伴随无可回避的两种风险：生、教、老、病、死等人身风险和通胀、税务、政策、市场等财务风险。通过保险可以更好的健全保障体系。
我们可以把富裕客户的收入类型分成两种：一种有固定性收益类，还有一种是项目投资性质的。如果是经常性收入的，建议用年收益10%左右的财产来投保。如果收入属于项目性质的，可拿出利润的5%买保险，这种安排心理上可以接受，同时可以形成安全的风险管理体系，规避面临的人生风险和财务风险。 另外买保险一定不能形成财富上或者心理上的压力，如果买了保险反而心里不安的话，就失去了买保险的意义。