详解教育保险

很多父母，宁可自己省吃俭用也要给孩子投保一份教育保险，一是确实想让孩子获得一定的保障；二是担心小孩长大时缺乏必要的教育费用；还有是不想让别家孩子有的东西自己的孩子却没有。从“可怜天下父母心”这句古语中可以理解到作为父母的良苦用心。 
      不过，我们会发现储蓄性的教育保险其实“收益”并不高，甚至很多时候还不如五年期银行定期存款利率，不禁让很多父母内心纠结，甚至望而却步。导致这种情况的主要原因有几个： 
      1、 保险利益的厘定是按一定的预定利率精算出来的。根据保险监管规定，过去很长时间的保险预定利率都是不高于2.5%年复利，如果不考虑分红，固定收益确实不高。 
      2、由于储蓄类的教育保险从交清保险费到领取保险金的时间跨度较小，可供保险公司投资的时间也相对较短，在投资产品的选择上也就必然较保守，带来的“收益”自然就会相对较低。 
      3、作为商业性的保险公司，还需要考虑合理的利润和各种经营成本费用等。 
      4、保险公司投资水平参差不齐，同时还受到严格的监管控制和缺乏较好的可投资渠道。 
       从过往分红保险的历史情况看，各保险公司的分红类保险总收益率大约在年复利3%~4.0%，万能险大约3.5%~4.5%（所交的保险费需要扣除各项费用后才能参与收益结算），考虑到收益存在一定的波动性，我们可以分别取中间值3.5%和4%。通常情况下，储备教育金时需要考虑资金的收益率要高于学费和CPI指数的增长率（过去10年来官方公布的CPI指数每年平静增长2.63%），从过往经验看，可以考虑CPI的年增长率为3%和学费增长率为5%较合理。可见，教育保险作为筹备教育金，从追求收益的角度确实没有多大优势，但同样有强制储蓄、专款专用、固定领取和保费可以豁免等等不可替代的优点。 
      选择教育保险来筹备教育金，虽然“收益”不是太高，但因其其独特的功能，可以保证到时有一笔确切的费用供孩子就学。如果选择强制性较弱的银行存款或债券及基金等其他金融产品，从收益看也许比保险强，但人性的弱点决定了多数人都具有高度的贪婪性，在漫长的储蓄过程中很多人容易受到外界高收益（高收益对应的必然具有高风险）项目产品诱惑而中途改变初衷，导致投资失败前功尽弃，现实证明不乏这样的失败事例。 
      所以，从客观理性的角度看，对于那些难于长期坚持、耐力不足、容易受外界诱惑和干扰的父母来说，在经济能力许可范围内，适当通过教育保险为孩子储备一笔教育准备金还是非常可取的。反之，对于能长期坚持且习惯较好的父母，也可以选择其他金融产品来储备教育金，会有相对较好的收益，比如定期定额投资债券型基金就是个不错的选择，有条件的还可以组合考虑一些境外金融工具。至于保险费豁免功能，可以通过投保相同期限和等额教育金额的定期寿险来解决。所以利用教育保险是筹备教育费用的可选手段之一，但不是唯一，作为父母，需要结合自身的条件加于综合考虑。 

子女教育规划的主要原则 
      1、要尽早规划、避免子女的高等教育准备时期与退休准备时间重叠。到期如果无法解决这笔费用，将影响孩子的教育和前途，所以买教育保险尽早准备一笔费用。 
      2、根据距离时间的长短平衡选择教育费用产品的风险程度。距离时间越长可以选择风险和收益也相对稍高的产品，否则应以资金安全为主。 
      3、从宽规划。如果经济条件许可，应该采取从宽的原则，以备到时或有择校或者上私立学习的可能性。 
      4、配合保险规划。作为孩子的父母，应该配合规划意外保险和人寿保险，保险额不少于子女教育金额。 
      5、筹备教育金的产品收益率应考虑高于教育费用和通货膨胀的增长率。