返还型保险和消费型保险，我该选哪种？

市面上的保险产品和保险种类林林总总，挑选时难免眼花缭乱。根据保费返还的类型来看，主要可分为返还型保险和消费型保险两大类。就拿房子的事儿来打个比方吧，购买返还型保险就像买房，按揭期结束，房子是你的，可能还会增值；购买消费型保险更像租房，合同到期，房子是别人的，你享用的只是过程。不能说哪个更好，只能说哪个更适合。如何买保险是件专业事，下面听听专家的讲解。

    返还型保险—买房

    合同到期后，返还所交保费或者合同列明的保险金额。
    合同到期，按揭结束，房子是你的，可能还会增值。

    消费型保险—租房

    合同到期，如果没有发生约定的保险事故，所交保费不返还。
    合同到期，房子是别人的，你享用的只是这个过程。

家住北京东城区的房先生今年30岁，从事证券行业5年，说起股市里的风险头头是道，但一聊到保险，就有隔行如隔山的感觉。很多保险代理人给房先生推荐返还型保险，可他觉得自己擅长投资，家庭资产的保值增值可通过其他方式实现，自己买保险只是想拥有保障，因此更青睐消费型保险。

    消费型保险主要分为重大疾病保险、意外保险，也有条件比较严格的住院费用报销/津贴保险。购买消费型保险的人，合同期满后，庆幸之余总会酸酸地“抱怨”一下钱又打了水漂。保险公司根据这一消费者心理，推出了除保障功能外还兼有保费保值、定期返还或者分享红利特点的返还型保险，并迅速得到市场认可。

钱某是返还型保险的忠实粉丝，今年30岁，家庭年收入20万元。她为自己和老公各购买了一份返还型重大疾病保险。考虑到养老问题，她和老公还购买了返还型养老保险。对于消费型保险，她反而兴趣不大。

    现给大家举了一个例子，从长期投资和一次性消费角度来看，购买返还型保险就像买房，按揭相当于保费，按揭期结束，房子是你的，可能还有增值部分用来养老；而购买消费型保险更像是租房，租房合同到期，房子是别人的，你享用的只是这个过程。

    这也好比我们买手机。有的人几百元也可以买个手机，解决打电话的问题。而有的人更爱苹果手机，因为它的功能更强大。消费型保险就像一个仅有基本通讯功能的手机，费用低，保额高，适合收入不高又急需较高保障的年轻人，或者自己有投资能力、只要通过保险来实现保障功能的人。而返还型保险，对于收入不错、希望获得保障的同时还兼具保值理财功能的人来说更适合。不少人年轻的时候很会赚钱，但往往消费也高，没有储蓄习惯，又不擅长投资，返还型保险在给这类人带来保障的同时，还能帮助他们实现资产的保值增值。

    也有两种保险都买的人。比如家庭主妇李某，她根据保险需求的金字塔，先买了消费型的意外伤害、意外医疗险和消费型的大病保险，然后买了返还型的养老保险和小孩教育保障险。交费虽然复杂，但是保障齐全，日子过得更安心。因为需求不同，对保险产品的选择也会不同。买保险，适合自己的才最重要。

    提  示
    1.一些消费型保险以卡单形式销售，买一年保一年，虽然价格相对便宜，但续保需具备一定的条件，豁免期的规定也不尽相同。

    2.分红保险红利的高低取决于保险公司的经营状况和盈利能力。买保险首要的还是看保险公司的盈利能力。

    3.保费一般是年收入的10%-20%，保额是年收入的十倍。