月入一万工薪家庭保险理财计划

家庭月入1万，上有老下有小的情况下，如何在兼顾全家健康保障的同时、做好一个家庭保险理财计划呢？如果要购买商业保险，应该选择什么样的险种、选择什么样的保障？

家庭现状
1.罗女士37岁，丈夫40岁；两个小孩，一个10岁在身边，另一个12岁在丈夫老家，由婆婆供养，婆婆66岁。
2.家庭年收入约12万元；日常开销2500元/月，养车费用1500元/月，合计年支出约5万元。
3.目前有存款17万元；有两套住房，其中一套118平方米带部分顶楼花园自住，另一套65平方米的两居室出租，月收租金1300元；丈夫办有一张4000元额度的信用卡。
4.丈夫有痛风病。

资产分析
罗女士家庭的节余比例（年节余/年收入）达58.33% （一般参考值为30%），说明在资金储蓄和投资方面较灵活。从该家庭资产负债结构看，无负债；有17 万元存款，以及两套住房，无保险，无股票，资产配置单一，投资增值能力较弱。

理财建议
现金规划：一般收入较稳定的家庭储备金为月均支出的3~6倍。建议罗女士的家庭保留目前的现金及活期存款8000 元，另购买12000 元货币市场基金获取高于活期存款的收益。丈夫的信用卡可作为资金紧急时的必要融通。
商业保险：罗女士的家庭家庭责任较重，但尚未购买商业保险，夫妻二人均有社保， 但是社保保障程度不高，建议购买一定的商业保险作为家庭保险的补充。根据理财的“ 双十原则”，即保费支出应占家庭年收入的10%，保额应为家庭年收入的10倍，可 以推算出罗女士家的年交保费应控制在1.2万元左右，总保额大约为120万。考虑到夫妻二人是家庭收入来源，同时二人都已到中年，疾病风险上升，首选寿险；既可抵御疾病风险又可抵御意外风险，让保障更为全面。然而，寿险也有多种选择，其中定期寿险是纯消费型的，价格相对便宜；而两全保险既有身价保障，又有满期给付，满期给付可以作为两人养老金的补充。同时，还可考虑购买一定保额的重大疾病保险，在一定程度上抵御医疗费用上涨和疾病期间收入的损失。最后，可以为孩子适当配置小额意外险、重大疾病险或者医疗费用型险种。这样，家庭保险计划和家庭理财计划才能够更加完善，生活也会越来越好。