什么是牲畜保险

什么是牲畜保险

牲畜保险是指以提供畜力、食物和繁殖用的牲畜为保险标的之农业保险。其保险标的通常包括役用畜(如牛、马、骡、驴和骆驼等)、乳用畜(如奶牛等)、食用畜(如肉牛等)和种用畜(如种牛、种马等)。

主要种类

牲畜保险又按照哺乳类动物的大小分为大牲畜保险和小牲畜保险。

大牲畜保险：主要是牛、马、骡、驴等大型哺乳动物，又分为耕牛保险、奶牛保险、肉牛保险、养马保险。

小牲畜保险：主要是括猪、羊、兔等小型哺乳动物。

牲畜保险的适用范围

保险人在承保时，往往对投保人、投保牲畜及管理条件有一定的条件限制。

1．投保人的适用范围

为了加强保险牲畜的饲养管理、防疫防灾工作，保险人要求投保人必须是牲畜的所有人或单位，如国营和集体农场、牧场、良种场、垦殖场、林场；个人或几户共有的牲畜。

2．保险牲畜的适用范围

为了防止道德危险，杜绝不正常的危险事故，保险人对保险牲畜有比较严格的规定，通常要求其必须是有使役价值的牲畜，对于幼畜或理应淘汰的老畜和病残畜，则不在承保之列。如规定耕、力畜年龄在2—13周岁以内；奶牛年龄在2—12周岁以内；种畜年龄在3—9周岁以内。

3．管理条件的适用范围

保险人通常要求牲畜的管理条件必须是正常的，所谓正常的，即应当有专人饲养管理，并做到圈干食饱，合理使役等。对于没有畜舍，常年放养或畜舍破烂，进风漏风的饲养条件；或者几户共有，无专人饲养的牲畜，保险人则不予承保。

牲畜保险的内容

一、保险责任、责任免除和保险期限

(一)保险责任

其保险责任有三类：其一为疾病类，包括一般疾病、传染病、胎产和阉割引起的损失。此外，为防止疾病传染，经当地政府部门或畜牧部门命令，牲畜被宰杀或掩埋的，保险人也承担保险责任。其二为自然灾害类，包括火灾、洪灾、淹溺、暴风雪、地震、地陷、崖崩、雹灾和雷击造成的损失。其三为意外事故类，包括触电、摔跌、互斗、碰撞、窒息、野兽伤害、建筑物或其他物体倒塌引起的损失。投保人在投保上述基本险后，还可以加保附加盗窃险和医疗险(为保险牲畜治病所支付的医疗费用)。

(二)责任免除

保险人不承担的危险主要有：被保险人及其家庭成员的故意行为；对牲畜进行不合理的使役，致使其劳累而死；不按兽医部门的要求对牲畜进行防疫或治疗；由于第三者责任而造成的牲畜伤亡；其他未列入保险责任的危险事故。

(三)保险期限

牲畜保险的保险期限一般为1年，也有半年期的。但是，保险责任通常自保险单签发10—20天后开始，因为保险牲畜通常要验体检疫，保险检疫期间牲畜生病死亡，保险人不承担保险责任(续保的除外)。

二、保险金额和保险费率

(一)确定保额的原则

1．评定价值不能超过市场价

确定保额的基础有两个：一是市场价格；二是评定价值，评定价值不能超过市场实际价格，否则容易发生道德危险。

2．低保额

为加强被保险人的责任心，避免引起“养牲畜不如死牲畜”的错误想法，牲畜保险不宜采取足额或高额承保，承保成数要在实际价值的70％以下，让被保险人至少承担30％以上的责任。普通牲畜按实际价值的4—6成承保；种畜按实际价值的5成承保。

(二)保额的确定方法

1．按帐面价值与承保成数确定保额

对于国营、集体农牧场等单位的牲畜，保险人一般按保险牲畜的帐面价值与承保成数确定保额。承保成数在40％—60％之间。

2．逐头协商评定保额

对于个人或几户共有的牲畜，保险人一般根据畜龄、饲养管理条件和牲畜健康情况等因素，采取逐头协商评定保额的方法。

3。根据市价和畜龄分档规定保额

这种方法即由保险人事先根据市场价格和牲畜畜龄，分档次规定保额，供投保人投保时对号入座进行选择。

(三)保险费率

保险费率根据不同种类的牲畜，以及该类牲畜的损失率等因素厘定，为了稳定保险业务，通常在根据损失率计算的保费上，再加上风险准备金(一般在损失率基础上加成10％—20％)，其又称为不定赔款准备金。保险实务中，牛的年费率一般在3％—6％之间；马、骡、驴等一般为5％—8％。

牲畜保险的赔偿处理

(一)及时出险报案

出险时，由于保险人要立即进行现场查勘；牲畜的残值可以利用等特点，保险人要求被保险人及时出险报案。这里的及时，是指被保险人必须在24小时内报案，超过24小时的，无论牲畜的残值能否利用，保险人都按一定比例扣除残值；超过48小时的，保险人不予赔偿，退回保费。

(二)赔偿处理

1．一般情况下的赔偿处理

一般情况下，保险人按以下方法处理赔偿：(1)按帐面价值与承保成数确定保额的，以保额为限，扣除残值后赔偿。(2)按逐头协商评定价值确定保额的，以保额为限扣除残值后赔偿。(3)按规定保额承保的，根据档次给予相应的定额赔偿，不扣除残值。

2．特殊情况下的赔偿处理

(1)对于因传染病而被命令捕杀掩埋的牲畜，由于其没有可变价的残值，赔偿中不扣除残值，有关部门给予一定补偿的，则应在赔款中予以扣除。(2)对于因自然灾害或意外事故造成永久性丧失使用价值的牲畜，经保险人同意淘汰处理的，应增加残值扣除的比例。