未来养老金 1000万只够温饱？

随着物价飞涨，通胀越来越厉害，无论现在生活多么风光，很多人还是开始要考虑未来养老的问题，而我们所交的社保当中的养老保险，算算未来每个月能够领导的钱，想想都觉得聊胜于无。

虽然上海经济在快速的发展，所有能量似乎都在赶超发达国家，但是在养老的话题上，我们并不能有太过轻松的思想，特别是之前网上公布的一份关于“多少钱才能在这个城市养老”的新闻更是引起了轩然大波，究竟是怎样的情况，在上海养老需要多少钱。

曾有经济学家算了一笔账，在2027年退休的职工，需要一笔约为300万~500万元的积蓄，才能安心度过余生，而一线城市则需1000万元，这还未必够。这样骇人听闻的消息，确实让人震惊，在上海生活，我们真的需要这么多养老金吗？该如何为未来做准备呢？现在的我们究竟要怎么做才能“老有所养”呢？面对养老金筹备和现实收入相矛盾时人们该何去何从呢？为了有效的帮助大家能摆脱这样的困惑，其实养老攒钱并不是想象中的那样可怕，但是需要一个正确的操作思路和良好的操作心态，才会让自己的晚年过得幸福。
养老金的来源

第一可能是社保养老。关于社保养老的替代率，按照社保专家和“现有政策”分析，退休替代率估计为40%-50%之间，举例如下：A先生，25岁新入社会，工资5000元，当年社会平均工资3896元(同2011年上海社会平均工资)，每年增长5%，与社会平均工资同步增长。按照社保8%计入个人账户，每年2.75复利递增(该利率同上海2011年社保记账利率)。则至其60岁，退休前工资26000元，当年社会平均工资20500元，个人账户累计余额64万元。个人账户养老金部分5300元，替代率约20%，基础养老金为社会平均工资×1%×工作年限(基础养老金算法维持现有方式不变)，合计社保退休工资约12500元，社保替代率48%。

当然，社保养老金算法受政府支付能力、社会人口红利等因素影响，具体政策调整的可能性很大。 关于企业年金的替代率，仍然是上面的例子，企业按照个人每年5%收入放在企业年金中(目前政策企业缴纳5%免税，上限一个月工资)，每年以3.5%复利递增(参考市场年金计划过去4年平均年收益率)。则至其60岁，年金账户余额45万元，如果按照终身年金折算，预计可替代7%-8%退休前工资。

第二就是个人买的商业养老保险。相关业内人士介绍说：通常商业养老险也不可能是你养老的全部指望。关于购买多少商业养老产品，取决于客户何时退休(如果提前退休，没有社保垫底，要准备更多)，退休生活期望(对替代率要求越高，要准备得更多)，具体情况具体分析。对一般正常退休，如果考虑商业养老可替代其10%-15%之间退休收入也就差不多了，加上社保一块，50-60%的替代率应该能够过上收入不低于在职时的退休生活了。

其次，要让暮年的自己学会理财、养老规划

养老规划该如何开始是不少市民比较困惑的问题。投资专家告诉我们，养老规划可以分为两个账户来进行，有了养老规划的目标，之后的事就能水到渠成了。一是基本生活账户，这个账户内的资金满足养老中最基本生活的需求，比如：吃、穿、等等，这些费用不可缺少，更是养老生活的基础，因此为‘基本生活账户’所选择的金融工具就必须具备安全性、持续性的特点，一般以长期债券、保险为主，不建议使用股票基金等中高风险的金融产品。二是品质生活账户，专门用于老年生活中提升生活品质的资金需要(日常生活费用除外)。‘品质生活账户’的储备可以使用中度风险但预期收益较高的金融产品，比如指数基金等，在操作时建议采用定期定投的方式来分担投资风险。