谈地震保险产品的国际经验

我国的家庭财产保险产品在地震风险附加上存在较长时间空白，在连续经历几次大地震之后，社会对巨灾保险的呼声非常强烈，政府和监管机构也开始鼓励保险人承办地震保险。在此背景下，云南省政府已率先试点政策性地震保险，深圳市也建立了包括地震风险在内的综合性巨灾保险制度，许多商业保险公司也开始研究推出基于家庭财产保险的地震保险产品。一时间，地震保险重新回到人们的视野。那么什么是地震保险，国际上都有哪些国家拥有地震保险呢？本文就围绕地震保险简要介绍一下目前国际上比较典型的地震保险产品。

日本是地震频发的国家，早在1966年，日本就开始全面推广地震保险，1995年阪神大地震后，日本又对地震保险的内容、保险金额和保费支付做了重大调整，形成了现在的日本地震保险制度。日本地震保险包括住宅和商业，这里只谈住宅地震保险。日本地震保险合同自动附加在住宅火灾保险之上，如果投保人不希望投保地震保险，则需要主动申请。日本地震保险合同的保险金额为主合同保险金额的30%-50%，建筑物不超过5000万日元（约50万美元），其他家庭财产不超过1000万日元（约10万美元）；费率是在基础费率上根据区域和建筑物类型进行调整，区域等级有四级，基础费率从0.05%-0.43%；在定损时，日本地震保险分为全损、半损、部分损三部分，各自赔付100%、50%和5%。此外，日本地震保险还设计了抗震等级折扣和税收优惠条款。在2011年东日本大地震中，日本住宅地震保险承担了约95-219亿美元的损失，占各险种损失的55%，很好的起到了损失补偿的作用。

我国台湾地区也饱受地震灾害侵袭，1999年南投地震之后，台湾当局修订《保险法》，确立了现代住宅地震保险制度。台湾地震保险为半强制性保险，居民购买住房申请银行贷款时必须购买住宅火灾保险，凡投保住宅火灾保险的居民即同时获得地震保险。台湾住宅地震保险的保险金额不超过120万元新台币（约4万美元），临时住宿费18万新台币（约6000美元）；台湾住宅地震保险根据区域、建筑物等级、楼层高低、占用性质进行调整，基本费率为0.077%-0.30%；台湾住宅地震保险有较完善的估损机制，一旦被确认为全损，保险公司会首先支付被保险人临时住宿费，然后再根据重置成本进行理赔。

美国加州地区是地震灾害频发区域，1994年北岭地震后，加州的保险公司相继退出商业地震保险市场，在州政府的主导下，1996年加州成立加州地震局（CEA），向加州居民提供可负担的地震保险。在商业保险发达的美国市场，地震保险主要受到供给萎缩的影响，因此加州地震保险不是强制投保，相反，它要求参加CEA的保险公司必须提供地震保险。加州地震保险的保险金额不超过20万美元，室内财产不超过5000美元，另有额外住宿费用1500美元；加州地震保险通过巨灾模型测算把加州按地震风险高低分为19个区域，费率从0.11%-0.53%不等；加州地震保险评估损失时主要考虑修复和重建费用。此外，加州地震保险还设置了15%的免赔比例条款，可以有效防止道德风险。

新西兰是较早实行地震强制保险的国家，其地震保险以强制方式附加于住宅火灾保险单上。新西兰现行住宅地震保险的保险金额不超过10万新西兰元（约8.2万美元），室内财产不超过2万新西兰元（约1.6万美元）；保险公司将新西兰各地按地震灾害风险划分为315个区域，基本费率为0.05%；新西兰地震保险采用“第一危险赔偿方式”，即投保人不必担心不足额投保带来的赔付不足问题。在2011年新西兰基督城地震中，保险赔付120亿美元，占直接经济损失的80%，为社会提供了有效灾后经济保障。

土耳其是欧洲地震多发国家，1999年土耳其中西部大地震后，世界银行和土耳其政府牵头成立了土耳其巨灾保险共同体（TCIP），对土耳其居民住宅实施强制地震保险。TCIP将保险标的限制在城市地区、且必须拥有独立产权，其保险金额不得超过14万土耳其里拉（约6.9万美元）；TCIP将土耳其分为五级地震区域，三种建筑物结构，费率从0.044%-0.55%不等；此外，TCIP还建立了快速、准确的理赔机制，力求对地震中受损的投保人提供快速补偿。

综合以上国家和地区典型的地震保险产品，我们可以看到这样一些共同点：首先，地震保险都受到政府或多或少的政策鼓励；其次，对保险金额设置上限；第三，根据区域风险大小、楼层、建筑物结构的不同设计基础费率。这样一些特点建立了保险对基本地震风险的覆盖，有效分散了居民住宅面临的地震风险。从实践效果来看，逐渐提升的地震保险覆盖率在以上国家和地区遭遇地震时承担了越来越多的保险损失，减轻了政府和居民的负担，逐步构建了完整的巨灾保险体系。

（作者：张利，中国财产再保险股份有限公司产险行业数据分析中心主任，理学博士，北美产险精算师(FCAS)；丁元昊，中国财产再保险股份有限公司精算部助理精算师，保险学博士，中国准精算师(ACAA)）