5.12汶川地震六周年 地震保险依旧在路上

今年的5月12日具有多重身份，它既是护士节，距离母亲节又仅有一天之隔，此外，它也是“5.12地震”6周年纪念。距离那一场浩劫已过去6年，斯人已逝，活着的人还要继续活着。但是，地震在带来伤痛的同时也带来思考。对于保险行业而言，5.12带来的反思远比伤痛多：面对巨灾，保险行业该如何作为?

2008年5月12日汶川地震发生后，保险行业在第一时间投入到了抗震救灾的工作中，各保险公司建立起24小时值班制度，保持报案电话畅通，保证人员及时到位，建立了绿色理赔通道，让受灾群众尽早得到保险赔款。

虽然保险公司在第一时间救灾，其心可赞。但是不得不承认，保险公司对于地震的理赔力度非常小。据统计，汶川地震造成的损失达到200亿美元，但能够进行保险理赔的只有10亿美元，仅占全部损失的5%。同样是自然灾害，2005年发生在美国的“卡特里娜”飓风，受灾地区共获得400亿美元赔偿。由此可见，我国的保险市场还属于发展阶段，据毕马威公司早前的数据显示，13亿中国人中只有4%投保个人保险，而美国有77%的人拥有各种寿险。对于地震这类的巨灾保险，我国尚未推出。

事实上，成熟的救灾机制中保险公司的救灾力度应该赶在政府救助前面，这在我国恰好有点本末倒置。在美国、日本等地都有较为成熟的地震保险，这也是我国保险行业亟待发展的一个保险产品。

日本最为一个地震多发的国家，其地震保险体制相当完善。日本实行的是独特的地震再保险险种，形成由保险公司、再保险公司和政府共同分担责任的结构。在该结构中，保险公司是主导，政府承担了部分压力，降低了保险公司承担的风险。

在日本，购买地震保险的人数不在少数。比如日本高知县，69%的人在购买保险时购买了地震保险。民众的保险意识相对较强。

美国加州也是地震多发地带。上世纪80年代，加州政府强制要求经营住房财产险的保险业者同时销售地震保险，但是1994年的洛杉矶地震将大批保险公司赔垮，这之后，许多保险业者拒绝提供地震保险。

为了应对这一局面，加州成立了一个由保险业者自由参加和出资、由公共机构管理的加州地震局。地震局通过贷款、再保险、投资等方式筹集资金，通过积极管理，加州地震每年的保费收入约为5亿美元，最高可进行总额80亿美元的保险赔付。加州的房屋地震险中70%以上都由加州地震局承保，共75万份保单。

除了上述是日本、美国两个国家外，新西兰也是一个在地震保险中做得不错的国家。新西兰的地震风险应对体系主要有地震委员会、保险公司和保险协会三部分组成。一旦巨灾发生，地震委员会负责法定保险的损失赔偿，保险公司依据合同负责超出法定保险责任部分的损失赔偿，而保险协会将启动应急计划。

在汶川地震后，我国许多保险专家呼吁要建立巨灾保险体系。但是由于巨灾造成的损失过于巨大，单个保险公司无力承担以及巨灾保险保费昂贵，大大超出了普通居民的承担范围等原因，我国巨灾保险体制的建立依旧还只是在路上。