互联网保险市场将催生一个不一样的保险行业

近年来，互联网保险日成潮流。与余额宝、理财通等网络理财产品的日益下降状况相反，一些保险公司推出的保险理财产品的预期节节高升，众多保险理财产品收益不仅超过余额宝的分水岭5%，甚至超过了7%。如果阳光保险推出的“稳操胜券投资连结保险”，其预期收益率为7.43%，发生意外身故的情况下可按照105%的比例返还本息。

据行业协会最新统计，我国1—4月份互联网财产保险费车险累积保费收入51189万元，华泰财险已24451.5万元成为排名第一，约占行业总保费收入的47.8%。据了解，华泰财险电商业务2009年的保费收入只有1300万元，而2013年的保费收入已达8.8亿元，短短5年时间增长了近67倍，积累约4700万名客户，成绩显著。

互联网保险从2009年走到现在，已经近5个年头，从最初的乱象横生、产品单薄，如今已经有了一定的监管体系和市场。随着市场需求的多样化、消费的个性化发展，我国互联网保险将进一步走向成熟。

互联网提供大量的新生事物，对于各行各业来说，都无法逃避，也都是机遇。对于互联网保险来说，消费市场、保险代理人、保险公司的转变以及监管体系，都将在未来发生改变。

1.保险消费市场：多样化、个性化需求扩大

互联网信息的对称性，直接导致了消费者地位上升，对于保险公司来说，保险产品与服务也要随之改变。消费者的意愿成为保险市场的驱动，消费主动性，频率和金额的提升，将催生出更大的保险产品市场。保险将会逐渐成为一个生活化的产品，保险公司的服务理念成为显性指标。消费者不再为买保险而买保险，保险随着互联网润物细无声地渗入衣食住行娱购医甚至感情生活，从经济补偿升格为对冲负面体验的工具，由此将衍生出无数花样翻新的保险产品(如一度大热的赏月险、脱光险、小三险等)。消费者的需求成为保险公司推出保险产品的主要动力。

2.代理人：优胜劣汰，代理人结构改变

我国现有的保险产品交易模式，代理人起着不可忽略的作用。在我国有超过300万人次代理人，他们成为保险公司与客户合作的桥梁。但是近年来保险代理人失职新闻层出，社会对这一群体争议纷纷。保险代理人作为保险公司销售的重要渠道，对于保险公司来说，300万代理人同样意味着昂贵的佣金。但是，随着互联网保险的扩大，这一阵地正在被逐步蚕食。保险代理人的生存空间将受到挑战。

互联网保险的深入发展，对于代理人来说意味着自身的价值正在逐渐失去，话语权减弱，底围收到威胁，与保险公司的雇佣关系随着科技的进步逐渐丧失。因此，代理人队伍中专业素养低、展业能力差的那一批将会淘汰。而通过互联网来主动获得客户、提升专业能力、服务水平，承揽更多品牌、更多品类的金融产品的代理人，将会与互联网结合，成为销售链条中的一环，催生出互联网保险的O2O模式。三四线城市和互联网不发达的市场则成为剩下的代理人的主要方向。

3.保险公司：人才与理念的变革，权力再分配

最初解除互联网保险的保险公司，寿险要做的事情就是产品创新。但是在产品创新过程中，多数保险公司都会从模仿同行开始，如模仿华泰退运险、众安众乐宝等。但是跟着别人的节奏前进，永远赶不上对手。

产品创新首选需要的是人才和经营理念的改革。鉴于目前市场上没有保险互联网人才，一要打破僵死的薪酬框架，二要创造宽松的精神环境，三要改良原有的制度体系，否则即便招来了人也留不住，留得下也干不出事情。

其次，洞察互联网全局也是保险公司需要做的。精算思路，变化风控理念，缩短决策链条，加速研发流程等都是对保险公司的进一步考验。这一考验要求保险公司进行权力再分配，将极大挑战现有的的管理体系和人性。

4.监管：新平台数据成为**与发展的有力支撑

有市场就需要有监管。互联网保险作为一个还不成熟的市场，其监管也需要进一步完善。随着推进、扶持互联网保险政策的进一步开放，市场监管如何做到可以在监管的前提下主动

提供便利条件、鼓励跳出现有条条框框的创新?

如何提升监管效率?中信保可以成为一个借鉴方案。

中保信这个大一统的平台，从回收车险平台开始，慢慢汇集了保险的承保、理赔数据。不仅提升了监管效率，分析统计结果更成为保险企业的决策依据。

随着互联网保险的发展，交易自动化、运营大集中的平台势必产生。平台运行的实时交易数据，再加上中保信平台上的结果数据，将更有利于全行业发展，进而实现“事中”的**，让事后监管提升到“防患于未然”，甚至推出“保险指数”来预测市场发展、调度全局，监管更为科学、前瞻、全面，体现专业和智慧，发挥更大的作用。