我国巨灾保险机制确立迎来曙光 前景依旧存在迷雾

既上海保监局发布《上海市农业保险大灾(巨灾)风险分散机制暂行办法》探索我国农业保险后，今日召开的国务院常务会也明确了我国巨灾保险制度的发展框架，将建立由政府提供支持、商业机构参与的多层次分担机制。

我国巨灾保险机制确立迎来曙光 前景依旧存在迷雾

早在2006年，国务院就发布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》,也就是我们说的“国十条”，其中提到要“建立国家财政支持的巨灾风险保险体系”、“完善多层次的农业巨灾风险转移分担机制、探索建立中央与地方财政支持的农业再保险体系”。但是与“国十条”探索一说不同，此次国务院会议明确了我国巨灾保险制度的发展框架，即要建立政府提供支持、商业机构参与的多层次分担机制。这也就意味着，我国的巨灾保险制度将发生改变，由从前的政府“一手包揽”转变为 “有限兜底”，将建立起“藏救灾能力于市场、藏重建能力于民”的救灾新机制。

事实上，我国对于巨灾保险机制建立以及赋予行动。据财政部最新消息称，2013年中央财政拨付农业保险保费补贴资金126.88亿元，是2007年的6倍，带动全国农业保险实现保费收入306.7亿元，为2.14亿户次投保农户提供风险保障1.39万亿元，为3367万户次农户提供保险赔款208.6亿元，我国已经成为全球第二、亚洲第一的农业保险市场。

商业保险公司参与巨灾保险，可以在一定范围内承接公共事务，帮助政府“放到位”。借鉴发达国家巨灾保险的市场运行机制可以发现，商业保险公司的参与，可以成功把一部分由政府承担灾害救助责任转移到保险公司来承担。有效降低我国政府的管理成本和管理压力。对于保险公司而言，在参与灾害救助过程中拥有风险发现、识别、评估、管理和经济补偿等一套体系，这是无法替代的功能和特性。此外，保险业还可以提出修改建议，对其技术和标准进行改进，从而减少甚至避免财产损失和人员伤亡。

不过从最近开始在我国6个省市进行试点的农业保险来看，我国巨灾保险的发展前景依旧还是要打一个问号。首先农业保险本身就蕴含极大风险，对于保险公司来说，一旦发生农业灾害，损失巨大。而就农业保险本身而言，与农民的需求还存在一定距离。如美国政府所提供的保险覆盖200个农产品，而我国农业保险目前只覆盖了15个品种。从农民的投保热情上看，及时面对高保额，农户参保率也不是很高。

从我国农业保险试点情况来看大局，巨灾保险机制在建立和运行过程中势必也将遭遇一定的挑战。一次巨灾就可能吞噬一个家庭所有的收入，也可能吞噬保险公司所有的准备金和资本金，严重影响保险公司的财务稳定，这对于保险公司的参与是一个巨大的阻碍。