分红险 万能险 投连险 都有哪些区别

  提到保险我们大都想到的是保险的保障功能，实际上，保险产品也具有理财功能。保险理财与储蓄、国债等有很大不同。投资保险，成为了最安全的一种保险方式。近年来，伴随着资本市场的繁荣，以分红险、万能险和连投险为代表的投资型的保险产品受到了众多投资者的追捧。同样作为投资型的保险产品，分红型、万能险、连投险都有哪些区别呢？

  首先投资的目的是为了收益，分红型、万能险、投连险区别之一就是收益不同。分红险的收益率和万能险的收益率都设有保底利率，非常稳健，当然收益率也不会太高，分红险与银行利率不相上下，万能险的名义收益率则比银行利率高一点。相比之下，投连险的收益率则可与股票、基金抗衡，收益可以超过100%，也可以为负，风险更大一些。在购买这三种保险时，设立的账户和分配方式是不同的。分红险只设立保险账户，不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性，一般将上一年度公司可分配利润的70%分配给客户；万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，除为投资者提供固定收益率外，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红；投连险设置了几个不同的投资账户，可能享有较高回报，也需承担一定的风险，完全取决于投资收益情况。

  其次分红型、万能险、投连险的投资渠道不同。保险机构投资者为投连险客户设立的投资账户，投资股票的比例可以为100%，也正因如此，它的风险收益都是最大的；而为万能险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80%，风险收益其次；分红险不设立投资账户，只是给客户分配公司红利。分红型、万能险、投连险的缴费灵活程度也不相同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。

  最后三者的透明度也是不同的。分红险资金的运作不向客户说明，透明度较低。投连险投资部分运作透明，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。