抵御通货膨胀，如何巧选分红险万能险？

国内的负利率环境越来越严重。面对通胀、加息、负利率等复杂多变的金融环境，市民手中的货币已不再安全。

应选息涨随涨保险产品

目前市场上除纯消费型健康、意外保险外，还包括分红型和投资型产品，分红型和投资型产品收益随着加息而水涨船高。

有关专家表示，加息后保险公司在银行大量协议存款的收益会增加，债券、股票等其他投资项目收益也会提高，对于投保人的回报相应增加，多数保险公司主推的万能险和分红险，将会享受到加息带来的好处。

专家表示，加息后消费者应选择购买“息涨随涨”与银行利率挂钩的保险产品，因为分红、万能险等投资型保险产品带有一定的自动调节机制，加息的影响通常能反映到保单的实际分红水平或账户价值中。

从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%~5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。

此外，在加息预期下，万能保险缴费灵活、收益下有保底、上不封顶，附加高额保障的特性也受到市民的青睐，万能产品的销售行情近期看好。

万能险也设“双账户”

据了解，目前市场上万能险多采用单一账户的方式，每个账户的投资方式与投资收益水平相同。如某款万能型产品设置了“稳健型”与“进取型”两个子账户，两个账户投资策略不同，投资收益也有差别。

稳健型账户设有2.5%的保底利率，投资渠道更为稳健，适合风险承受能力差的客户选择，进取型账户最低可保证本金，投资风险性较高，但资本市场转好时，收益也会更高。投保人可在投保时确定将资金以何种比例分配，如50%+50%、30%+70%等，但不同于投连险，在保单运行过程中两个账户的资金很少变动。