给老年人购买寿险，终身寿险效果怎么样？

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日前，友邦保险推出了“安心保终身寿险”，可续保至终身。另外，中保康联近期也推出了兼顾保障和储蓄的“金色人生两全保险”，类似的产品还有新华人寿的“美满人生保险计划”。

老张今年70岁，身体还算硬朗，一次去郊外游玩时不小心受了点轻伤，就开始考虑买保险的事。但是他咨询了几家保险公司，都被告知其年龄超过了投保的年龄限制。

被拒保的老张比较郁闷，后来找到了一位比较了解人身保险的保险经纪人，这位经纪人告诉他，市面上专门为老年人设计险种的主要有3家公司：友邦保险、中保康联和新华人寿，就险种来看，主要有两类：纯保障型产品和年金类产品。

保险经纪人给老张的建议是：先完善自身保障，在有余力的情况下再考虑其他形式，如投资型的险种。

日前，友邦保险推出了“安心保终身寿险”，这是继“友邦永安保意外伤害保险”之后的第二个产品。

“安心保”和“友邦永安保意外伤害保险”这两个险种有两大共同特点：

1、作为纯保障类产品，缴费相对比较少，“永安保”每月缴费有50元、70元、90元三种额度，保障期限为一年，保险金额随保费变化。

“安心保”每月缴费60元，直至终身，保险金额则随投保时的年龄而有所不同，“安心保”的保户年龄越大保额越小。

2、“安心保”投保非常方便，无须体检、无须提供病史，保证接受投保，另外，还可以足不出户，通过拨打免费电话投保。

当然，这两个险种也有所区别。“永安保”是意外险，主要保障中老年人容易发生的骨折和意外引起的住院、手术残疾、身故，针对50周岁至75周岁的人群，最高可续保至80周岁。

市场上最早的老年人终身寿险产品，是中保康联人寿的“康万年终身寿险”。它针对50周岁至80周岁的人群，投保时也无须体检。被保险人投保两年内若因疾病身故，受益人可领取累计已缴保费的1.1倍;投保两年后若因疾病身故，受益人可领取全部保险金额;投保后因意外身故，受益人也可领取全部保险金额。

中保康联近期又推出兼顾保障和储蓄的“金色人生两全保险”，出生60天至75周岁的人士均可投保。

被保险人投保后，缴费期内身故，可以领取所缴保费按5%的年复利计算的身故保险金;缴费期满后，每年领取生存年金直到105周岁，如果中途身故，还可以一次性领取剩余年限的全部年金。

市场上另一款类似的产品是新华人寿的“美满人生保险计划”。针对1周岁至80周岁的人群，保障终身，缴费方式分为年缴和趸缴(一次性缴清)两种，缴费期限则分为10年、15年、20年、30年4种。

这款产品的保险责任是：被保险人每3周年获得保单所载保额10%的生存金，直至终身;保险金额每年根据保单所在金额的5%递增;因意外或保单生效180天后疾病身故，受益人(被保险人指定的保险利益接受者)可按保单所载金额获得身故保险金;因意外或保单生效180天后疾病所致高残，被保险人可按保单所载金额获高残保险金，且免缴剩余保费，仍可继续领取生存金，直至身故。

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