手把手教你买寿险，这样买最省钱！

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终身寿险无疑是最有保障的保险，保障期是终身，而人肯定是会死的，所以投保人未来肯定会收到理赔，但是终身寿险保费的庞大也是不容忽视的。如果投保人既想得到保障，又想省钱，不妨考虑一下减额投保法，还有用投连险代替传统寿险等办法。

那么什么是减额投保法?

虽然投保终身寿险不是很经济，但也不等于投保期限越短越好。之所以要投保寿险，归根到底是要规避人力资本方面的意外。所谓人力资本，就是一个人未来所有收入折现后的一个现值，未来收入越高，此现值越高，未来工作年数越长，现值同样最高。

一般来说，寿险的保障期限应当与工作期限一致比较好，比如一个30岁的男子，按照60岁的法定退休年龄，还有30年的工作期限，拥有30年的寿险保障是比较合理的。

要达成上述目标，直接买一份30年期的定期寿险无疑是最简单的方法，但却不是最好最省钱的。前面已经提及了人力资本的概念，寿险的保额理论上应该与人力资本相匹配为佳，而在年收入没有变化的前提下，人力资本是在伴随工作年限的减少而降低的，所以理论上伴随工作年限的减少，我们的保额也应当随之降低才好。

所以，我们采取组合式的方法来进行投保，既可以实现一定程度的减额式投保，避免过高保额的浪费，另一方面还能节省费用。

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