万能险指什么？如何抵御通货膨胀？

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所谓万能险(universal life insurance)是指全能的、变化的寿险产品。因集保障、储蓄与理财功能于一体，具有缴费灵活、存取方便、有保底利率、保额自主等特点，所以称为“万能”。

那么，万能险是否能抵御通货膨胀，并从加息中获益?万能险投资收益如何超越银行存款?

万能险是加息受益者

万能险如何抵御通货膨胀，并受益于加息，可以从其诞生的背景中了解一二。1979年，受伊朗事件影响，全球油价高企，美国进入加息周期，第一款万能险就此应运而生。可见，万能险本身就是高利率时代的产物。

新华人寿保险公司总精算师、产品管理中心主任杨智呈在采访中指出："万能险的一大特点就是对利率的敏感性。"他进一步分析到，万能险的投资标的中，有不少比例的"固定收益类品种"，也就是国债、金融债、AA级以上的企业债券、短期融资券、银行大额协议存款等工具。

一旦央行加息，保险公司万能险资金在银行的大额协议存款必然也会有所提升，因此，加息对万能险收益率有一个潜在的正面作用。

"万能险能及时帮助客户享受利息上升带来的好处，免去银行转存和利息损失的烦恼。"中国太保产品开发部有关人士同时告诉记者，万能险作为一款寿险产品，具备了人寿保险的基本功能，包括提供人生保障、保险利益、保险利益免缴所得税等，能够减少家庭遭遇变故时的动荡和阵痛。

预期收益超3年定存

那么，万能险预期收益为何能超越3年期定期存款利率?杨智呈分析指出，万能险保单规定有最低保证利率，结算利率不低于最低保证利率。

同时，万能险兼备投资功能，账户中80%可以进入股市，充分分享经济发展的成果，而保险公司的现金流优势又能有效降低它在资本市场的投资风险。

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