分红寿险坑太多，购买需谨慎！

分红保险的运作方式，其实是保险公司在产品设计时先确定一个较高的费率，在经营过程中，再将由三差产生的额外利益和客户分成。因为确定了较高的费率，保险公司就可以平滑经营的风险，比如：因定价过低、利率大幅度波动等，导致日后亏损的风险。

因此，虽然保险公司将能够抵御通货膨胀及利率波动的风险作为主要的卖点来进行宣传，但是我们要知道分红型保险的设计初衷是避免保险公司的风险，而不是被保险人的。

2011年，乌鲁木齐的崔先生在银行网点保险代理人一再强调“分红寿险比银行定存利率要高、钱可以随时取”的承诺下，把为女儿上大学准备的5万元钱投保了一份分红型寿险。

然而，就在急需用钱的时候，崔先生却被告知：要想拿回15万本金，就要按72年的保险合同，再等69年，否则只能拿回7.95万元。

记者在市场上调查发现，像崔先生这样投保的分红型寿险，第一年度的保单现金价值极少，甚至为零，如果退保极有可能一分钱也拿不到;第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右，即如果投保人退保，保险公司将扣除保户所缴保险费的80%。

据新疆保险业内资深人士介绍，保险销售人员有意避谈‘保险期限’与‘缴费期限’，只强调收益率，让投保人误以为只要一次性缴费，就可以随时领取本金和红利，这是一些寿险保险代理人‘套牢’投保人最常见的手段。

法律专家也提醒消费者，保险是一种专业知识很强、结构严谨的行业，大部分投保人无法独立完全地理解条款上的内容，消费者在购买时一旦遇到不明白的地方，应该随时咨询保险顾问或专业人士。

现在保险产品类型成千上万，保险公司为了争夺市场份额，会使出像高分红、高返还等噱头，因此购买者需要保持清醒的头脑，明确保险首要功能只是保障风险，对其收益不可抱太大期待。

由于定价方式和精算的原因，分红型产品的费率都比较高，导致目前市场上所有的分红型保险都比较昂贵。因此，分红型保险不利于前期在有限的保费预算约束下扩大保额；同时，由于分红的不确定性，后期保额是否可以达到预期也是要打一个问号。