没有个人账户积累，养老金从何而来？

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已退休老职工和新养老制度实施前参加工作的职工都没有个人账户的积累，那么他们的养老金从何而来？

社会保障的主要模式有两种，而我们国家采用的是现收现付的模式，这一模式由在职职工承担已退休职工的社会保障成本，也就是年轻的劳动者承担退休者的养老金成本。这一模式的特点就是退休者的养老金是直接来自这一时期缴纳养老金的年轻职工。

在当前我国养老保险缺乏雄厚资金积累的情况下，这个任务顺理成章地落到了在职职工肩上。

如何理解社会保障，这里我们不用官方的理论去诠释它的章程细节，而是用一种大家熟悉的传销模式来诠释其运作方式。

现收现付的社会保障体系，要求一个必须的前提就是这个国家要有年轻的人口结构。但是，很早以前就有大量的官方新闻告知我们国家实际上已经进入了老年化社会。

可以想象的到，80年代和90年代出生的一胎者成为今后十年二十年社会的劳动者时，就社会保障而言，一个年青人面对四个老年人，他们将承担起怎样的负担来赡养我们未来的养老金?

从官方的一组数据可以看到，包括4000多万已退休人员在内，我国上年末的参保人数只有1.6亿多人，仅占城镇人口的30%左右，不及劳动力人口的15%，覆盖率不到世界平均水平的一半。

更值得注意的是，在覆盖的城镇国有企业和集体企业职工中，参保人数2001年以来的平均增速为4.04%，也已低于离退休职工人数的平均增速6.64%。如去年缴费职工12242万名，领取养老金的人数达4100万。

如果造成参保人数低时因为该参保而没有参保的人数多达85%，那么养老危机也因参保率的提高只能仅仅是被推迟而不能从根本上消灭。

因为计划生育的原因，劳动力必然会呈现短缺不足。这就意味着金字塔的基础最终会小于塔尖，最终成为一个倒金字塔则是迟早的事情!

随着人口老龄化和提前退休等原因，用现在人的钱支付上一代人的养老金的现象也就日益严重，这样个人账户的空账运行就变本加厉。最终的结果就是——养老金不足!

调整个人账户是一个公开的国家行为。但是社保体系暗地里的亏空直到现在还无法统计。在2005年出的两会期间，全国社会保障理事会副理事长高庆西就已经爆料：我国用于解决老职工社保的未来隐性负债保守估计为2万亿，显性负债为5000亿，总计负债至少2.5万亿。

隐性负债为今后用于支付的缺口，显性负债则是当年账本上实际亏空的数字。而2004年期间，中央财政一共转移支付了多少钱呢?500亿元，不足年亏损的十分之一。

美国政府同样也在做实个人账户，但是缺口是由政府买单。中国也要做实个人账户，却是减少个人账户所持比例，由职工买单!即便是政府补贴，但这种补贴并不是做实到个人账户上，能否保值还不知道，个人账户的增值就更是一个想都别想的问题了。

虽然，国家口头上承诺要加大养老金账户的投资功能，但是一个后果就是，2006年下半年上海爆出社保养老金被挪用，直接导致了上海市委书记的下台。这就意味着，国家统筹得养老金账户和职工个人的养老金账户，随时都有遭受金融危机和信任危机的风险存在。

如果说计划生育政策是社保养老的根本问题，那么社保养老金的监管问题即便是百分百不出问题，依然也不能从根本上解决最终的社会养老问题。而如果体制和监管同时出问题，那么社会就会进入一个万劫不复的危机。

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