养老险有必要买吗？弹性延迟退休催热商业养老保险

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“421”家庭压力山大

中国社科院2013年《中国老龄事业发展报告》显示，2013年我国老年人口数量将达到2.02亿，平均每7人中就有1位老人。报告预计随着我国第一批执行独生子女政策的父母步入晚年，中国正全面迎来“421”家庭。到2030年，全中国老年人口规模将翻一番，中国正式进入老龄化时代，成为典型的“未富先老”型国家。

据业内一份调查统计，以目前水平看，一个老年人退休30年，即使每天吃盒饭，至少也需要110万元。而想要比较舒适地养老则至少需要250万元。考虑到通货膨胀因素，这个数字每年还会水涨船高。

社会保障体系“广覆盖、低保障”，近期人社部又提出“推迟退休年龄，适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议”，透露出中国社会养老保险沉重的支付压力及未来兑现的风险。

据此，保险专家指出，未来退休养老不能单靠政府，及早规划，寻找有效的财富保全及增值方案，对尚未步入老年的人们至关重要。

“以房养老”初试水遭遇“水土不服”

“以房养老”是近年热议的养老话题。今年4月，深圳市发布的《深圳市老龄事业发展“十二五”规划》中提出，将探索“以房养老”模式，以化解日益逼近的老龄化社会压力。

据了解，“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押给银行等金融机构，以定期获得一定数额养老金或接受老年公寓服务。房主去世后，该房产出售用于归还贷款，其升值部分归抵押权人所有。

但事实上，这种在欧美风行的养老方式并未打动太多国人。上海、南京、长春都曾试推过“以房养老”模式，均因参与者寥寥，无奈搁浅。多数持反对意见者认为，按照中国人的传统观念，房子作为一种家庭财产是顺理成章要留给下一代的，有子女的家庭通常难以接受这种方式。

在深圳某大银行工作的陈小姐认为：“我国的商品房只有70年产权，70年后如何续权是未知数。还有，选择‘以房养老’，万一还没领到10年的钱业主就身故了，那岂不是人房两空。另外，如果让老人选择 ‘以房养老’，亲朋好友一定会认为子女不孝顺。”

业内人士指出，“以房养老”的拦路虎还在于市场风险大，若房价上升，对选择“以房养老”的人来说，房子增值的那部分是他们无法享受到的。若房价下跌，则对养老者有利，可以将这部分风险转移给银行或保险机构。也正因如此，金融机构目前对此也犹疑不定。

“以房养老”不可能成为养老保障的主流方式，其作为社会养老的补充能否广为接受并推广仍然面临许多操作问题。

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