什么是变额年金险？有什么功能？

年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。年金保险的优势是确定性, 稳定性, 长期复利性。变额型：最低保证+投连，最低保证分为积累型与重设型。

变额年金险的上市，有望打破目前分红险一险独大的格局，并逐渐替代传统的投连险，同时也将扭转寿险在养老年金市场上发展缓慢的局面。

何为变额年金险？

据了解，变额年金险可理解为升级版的投连险，是将保单利益与投资账户相关联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。

保监会人身保险监管部主任梁涛介绍，变额年金险可简单理解为“投连险+最低保证+年金化支付”，还有业内人士将其解释为国内市场上投资型保险产品、年金产品与开放式基金三者的结合体。

客户购买这一产品后，将由保险公司设立一个或多个账户，每个账户相对独立，与其他账户资金相隔离，以确保核算清晰，账户的投资收益完全归属于被保险人，保险公司在支付给被保险人投资收益时以年金方式进行，而公司只按保单约定收取各项账户管理费用。

同时，变额年金险还提供了保底收益。保险消费者在获得保底收益的同时，将额外缴纳一项保证利益费用，以弥补保险公司提供保底收益所发生的成本。

变额年金险属舶来品，目前国内消费者对这一新型险种仍较为陌生。

梁涛介绍，未来即将上市的产品将提供4种形式保底收益中的一种，即最低身故利益保证、最低满期利益保证、最低年金给付保证和最低累积利益保证。究竟哪种方式，将在保单中明确约定。

以最低满期利益保证为例，就是在保单满期时，保险消费者可以获得满期时的账户价值与约定的保底收益的较大者。

这就意味着，保单的账户价值低于约定的保底收益时，保险公司将支付保险消费者约定的保底收益。可见，保险公司承担了提供保底收益所带来的投资风险。

值得一提的是，高于保底收益以上部分的投资风险则由保险消费者自己来承担。

人的一生要经历很多事件：教育、婚嫁、家庭责任、养老……年金保险正是通过合理的设计和规划把不确定的损失转化为确定的结果，并以此来拉高目标底线，实现意愿和规划。