理财保险包括哪些分类，万能险和年金险有何不同？

年金保险是人们通过寿险公司进行的一种投资理财行为，投保人或被保险人可以一次或按期交纳保险费，保险公司按年或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

万能保险也是年金险的一种，保险公司分配的年金、分红可以自动进入万能账户，按月复利投资增值，实现了本金的增加，本金增加就意味着保障功能的增强。当客户购买年金保险时，保险公司在为其提供一定保障的同时，还会带来一些收益，保障的内容取决于投保人所购买的类型。

变额年金险与理财型保险有诸多细节上的差异。首都经贸大学教授庹国柱介绍，从设立账户来看，分红险没有投资账户，万能险仅设一个投资账户，变额年金险与投连险一样，均设有一个或多个投资账户，且投资资金可以在不同账户间进行自由转换。

从收益来看，分红险的收益来自保险公司通常所称的“三差”(死差、费差和利差)，万能险的结算利率由保险公司制定，受银行利率影响较为明显，而变额年金险与投连险的收益来自于账户资金在股票、基金、债券等市场的投资获利。  

变额年金险全部的投资收益归保险消费者所有，不过领取方式是年金化定额领取，而投连险可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金，分红险则是每年分红，红利多少与保险公司的经营相关，分红险盈余的70%多分配给保险消费者。

与传统的定额年金险相比，变额年金险不仅在保费缴纳方式上更加灵活，更重要的是，收益率不再是固定的，由投资收益率所决定。不过，投保人在领取保险金时，不允许一次性领完，而是通过年金方式领取。

此外，变额年金险与银行理财产品、基金等相比孰优孰劣也引起投资者的关注。庹国柱指出，基金等产品可以短期赎回，而变额年金险则追求的是长期收益，缴费期间长达7年、10年或更久，短期赎回就是所谓的退保，退保损失大，资金变现能力有限。

若抛开保险公司万能账户给返还资金带来的增值效果，年金险本身更偏向于它的时间价值体现，尽管预定利率已经设置了它增值的天花板。但从一定意义上说，被保险人活的越长，从保险公司能获取的回报就越高。