国人的头号问题如何养老？商业养老保险远比社保灵活

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商业养老，这一在中国内地已运作了10多年的产品也许即将面临突破。

与过去单纯发行年金类养老保险产品不同的是，内地的金融机构正在考虑拓宽养老保险的投资渠道，而承担公众基础养老任务的机构也在考虑适当引入更多的利益获得方式。

由于法定的投资范围较窄，这些机构的投资回报曾被指低于近年来物价的升幅，而这将影响“养老基金”的回报。

今年年初由中国社会科学院发布的《中国老龄事业发展报告(2013)》蓝皮书显示，中国已迎来第一个老年人口增长高峰，2013年老年人口数量将突破2亿大关，达到2.02亿，老龄化水平达到14.8%，而在2025年之前，老年人口将每年增长100万人。

这意味着，中国人面临的养老压力正在逐渐增大。

而此前一些研究报告的预计则是，到2025年，中国内地的老龄人口将达到3亿人，无疑，这是中国快速进入老龄化社会的象征。面对数量庞大的老年群体，国家财政可能无法提供有效而全面的个人养老保障，当然，这也意味着更为广阔的“银发商机”。

不过，现在大部分人都可能面临着艰难的选择：是社会养老，还是商业养老，抑或养儿防老?

商业养老保险远比社保灵活

我们面临一种怎样的养老环境?这可以由中国社会科学院的研究报告得见一斑。

今年2月底，中国社会科学院发布的《中国老龄事业发展报告(2013)》指出，2012和2013年是中国人口老龄化发展过程中具有重要意义的年份。新中国成立后新出生的人口，也就是1952年和1953年出生的人口已经进入老年期，我国迎来第一老年人增长高峰，此外，截至2012年底，我国老年人口数量达1.94亿，比上年增加891万，占总人口的14.3%，其中80岁及以上高龄老年人口达2273万人，2013年老年人口数量将突破2亿大关，达到2.02亿，老龄化水平将达到14.8%。

显而易见，社会养老成本和压力在加速上升。今年以来，关于养老保障的讨论不断升温。全国社保基金理事会党组书记戴相龙在上半年曾表示，人口老龄化形成的缺口要从延迟退休、增加社保基金两方面解决。而无论是65岁退休，抑或增加社保基金，都引发了社会舆论的广泛讨论，在国家财政可能无法提供有效而全面的个人养老保障背景下，我们将要如何养老?

就目前而言，我们谈论更多的养老体制是社保和商业养老保险。

我国现行的社会养老保障体制，即传统意义上的“退休金双轨制”，双轨制是指不同用工性质的人员采取不同的退休养老金制度。具体而言，机关和事业单位职工，即公务员的退休金由国家财政统一发放;而企业职工则实行由企业和职工本人按一定标准缴纳的“缴费型”统筹制度，目前这一比例为企业20%，个人8%。

相对于商业养老保险而言，社保是由国家通过立法强制实行的，保证劳动者在年老丧失劳动能力时，给予基本生活保障的制度，它本身具有强制性、保障性、互济性和福利性等特点，而商业养老保险则是基于完全自主自愿的原则购买参保。

除此之外，社保的交费年限需要至少15年，退休金起领年龄为法定退休年龄，即男60岁，女55岁，当然，是否会延长至65岁退休还无定论;而商业保险缴费年限则较为灵活，起领年龄亦较早。由于商业养老保险由商业机构打理，其保险本金可能用于投资领域，所以多数养老保险有分红收益，这是社保所不具备的。

关于社保和商业养老保险的一个主要区别是领取年限，在社保体制下，居民享受终身领取待遇，但如若意外身故，则社保领取结束;而商业养老保险在投保人身故后，有一定过渡给予受益人的条款。

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