分红险退保人数增加，市场前景模糊不清

很多人买了两全型分红险去退保，然后直呼上当，交了那么多年保费，急需用钱的时候去退保，为啥拿到手的就这么一丢丢？退保时，保险公司并不会返还已交保费总额，而是退还保单的现金价值。很多人买分红型保险时的心理就是“大不了可以中途退掉，反正就损失点手续费”。

现在新产品推出的速度越来越快，因为市场开发的速度加快了，产品也要适应市场的需要。”1月21日，某银行系保险公司有关部门负责人表示。

一位合资保险公司总经理表示：“从中国现有的保险产品来说，应该说国际上通行的主要保险产品，国内都有了。”不过，从国内保险产品的销售情况来看，分红险依旧是寿险的单一主角。对于即将面临的给付潮，业内人士表示，如果2013年退保率依旧维持较高比重。

分红险格局难改

尽管屡遭诟病，但保险业一险独大的情景要向“百花齐放”转变，依旧前路漫漫。从近三年保险产品的销售情况来看，2010年国寿鸿盈两全保险(分红型)、国寿鸿富两全保险(分红型)分别以686亿元、398.9亿元的保费收入成为该年度最畅销的保险产品;

2011年，从寿险业原保险合同保费收入险种结构来看，中国平安、中国太保、新华人寿其分红险占总保费收入的比重分别为49.3%、78.2%、92.8%;2012年上半年，中国平安、中国太保、新华人寿其分红险占总保费收入的比重分别为52%、80.0%、92.7%。

事实上，在中国保险业突进的数年间，分红险扮演了“中军主帅”的角色。在寿险业高利率产品驱动、营销员销售驱动、新型产品驱动和银保业务驱动等四个高速增长期，分红险、投连险和万能险等创新产品热销。

不过，分红险在2001~2002年、2007~2008年热销的十年期、五年期产品，预计将在 2013年迎来给付高峰期。

对此，行业人士分析也认为，尽管寿险业并非首次面临分红险满期给付的高峰，但对于退保率居高不下的寿险公司来说，如果2013年退保率依旧维持较高比重，加上陆续到期的分红险保单满期给付，保险公司将面临较大的给付压力。

对此，有保险公司总裁室成员表示：“近年来，保险业的发展环境发生了深刻变化，但保险业"跑马圈地"、"以保费论英雄"、"以市场份额论英雄"的发展模式仍然很难改变。”

“迫于竞争的压力，一些保险公司不惜违法违规，不顾成本效益，一味追求速度规模和市场份额。分红险由于其产品结构简单、便于渠道销售而成为主力产品;

相比之下，创新型的产品由于其产品结构较为复杂，在规模渠道中销售难度较大，因此销量很难上规模，这也导致保险业在产品和服务创新方面严重不足，越来越不能满足消费者多样化的保险需求。”在2012年的实践中，虽然其他保险产品很难超分红险的市场份额，但一些保障、健康类的保险产品市场占比出现上升趋势。

拿目前来说,债市收益率持续低迷,而股市一路向好,要想充分享受到保险公司的投资收益,显然,选择分红险比选择传统保障产品更加划算。沪深两市上市公司财务报表显示,截至2006年一季度末,保险机构的分红账户持股总量比去年末增加153%。不少保险公司去年底进行了战略性建仓,为未来的投资收益打下了基础。