投保万能险需谨慎，避免3大误区

万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。然而，许多消费者却容易对万能险产生误解，专家特意提醒投保人在选择万能险时一定要警惕一下几个误区。

误区一：既能得到投资收益，又可以白得一份保障

某些保险销售人员在介绍万能险时，经常会天花乱坠地介绍他们公司的投资如何的科学可靠，万能险怎样的好，“买了我们的万能险，不但获得了可靠可观的投资收益，还可以白得一份保障。”好像是天上掉下来的馅饼一样。显然这是某些保险销售人员夸大其词，误导人们。

万能险的保险保障功能可以从两方面进行分析：第一，人们所缴纳的总保费在扣除各种费用后，会被“一分为二”地划为两部分，分别进入两个账户，即保障账户和投资账户，其中保障账户的资金用于寿险保障的购买，所以除保险公司明确表明赠送保险的特殊情况外，正常情况下，人们获得任何保险保障，都是自己掏的腰包，天下没有免费的午餐。

第二，万能险的保障功能比较有限，只是对被保险人的死亡或者重残提供保障。万能险不提供医疗等方面的保障，如有医疗、健康保险方面的需求，必须通过另外参保附加险的方式予以完善。

误区二：想领钱就领钱，进可攻退可守，弱市理财好选择

从万能险在中国寿险市场短短几年的发展历程看，它有着一个十分突出的特点，即与股市反向而行，在弱市中突起，被人们视为弱市理财的最佳选择。

这主要源于万能险“想领钱就领钱”的特征，给人们一种可以随时转投的错觉，这对于被股市套牢而又不甘心就此退出股市的人们来说，简直就是为自己量身定做的，但是万能险真的可以进退自如吗?

误区三：收益高，并且可靠有保证

首先，不一定高于银行储蓄。万能险每月公布的结算利率并不同于保底收益，只能代表阶段性的投资回报情况，随时会根据保险公司的投资收益情况改变。

同时应注意，储蓄的实际收益率是针对所有本金而言的。但万能险的实际收益率则是针对进入个人投资账户的资金，只是保费的一部分，进入之前会被扣除初始费用、风险保费等费用。

其次，目前的高结算利率主要是平滑准备金在起作用，并不能长久。从目前各保险公司公布的万能险月度结算利率看，已呈现明显下降趋势，最高下降幅度达30%，但是总体水平依然保持在4%?5%的高水平。

根据《万能保险精算规定》，保险公司必须为万能险设立平滑准备金，一般在投资收益较高的时候，将扣除结算利息之外的多余收益作为平滑准备金，在投资收益下降的时候，动用平滑准备金来提高结算利率，以达到平滑风险，稳定产品收益率的效果。

一保险公司专业人士透露：“目前各保险公司的平滑准备金已经用的差不多了，开始下调结算利率，如果市场不回温，高结算利率不可能长久。”

综上所述，万能险保障功能灵活多样，避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效，投保时要注意避免月度收益与年化利率等同、每个人都适合买万能险等误区。