万能险有什么特色？适合哪些人投保？

万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。随着资本市场和保险市场的变化，各保险公司对市场走势做出了不同的判断。

据了解，目前各保险公司正在积极准备转变产品策略，下半年主推产品品种将有所改变，万能险与分红险、投连险同为投资型保险，可能出现三足鼎立的局面。

不同险种并没有优劣之分，关键在于是否适合个人财务情况和理财规划。拿三个保险品种比较来看，万能险风险适中，收益保底加投资，更加适合中国普通百姓心理承受能力和投资理财需求，理由如下：

一、风险适中，稳中取升

万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险产品。万能险投保人所缴纳的保费扣除相关费用后，在不同时期按不同比例进入两个不同的账户，一部分用于保险保障的购买，另一部分用于投资。

设有最低收益保障，这点与分红险相似，同时其投资账户的实际收益又与保险公司投资账户收益相关，与保险公司共同承担投资风险，但其风险要比分红险大，比投连险小，因为保险公司一般将这部分资金投入债券、同业拆借等领域。

二、投保方式灵活选择，便于长期规划调整

万能险与消费型险种相同，保险费用一般采用自然费率，从万能账户中扣除。但与传统寿险不同的是，万能险保费的缴纳方式甚至金额都更加灵活。投保一般的终身寿险，保户缴费期内要在固定时间缴纳固定金额的保费。

当投保人以期缴的方式投保时，往往不能随自己的经济情况调整缴费方式和金额。而万能险缴费相当灵活，不但不限定每年缴费时间，缴费金额也可灵活安排，投保人可依据人生不同阶段的保障需求和财力状况，弹性地调整保险保障额度和投资额度。

一般在投保人较为年轻、负担不重时，可以保持较高的投资额度。当成家立业、养儿育女时，保障需求增加，投保人可以适度地调高保险保障额度，减轻生活负担。当退休或子女独立后，投保人可以停止缴纳保费，并且提取部分个人账户资金，保障老年生活安逸。

哪种人适合投保万能险？

1、长期收益比较稳定的、最少投资5年以上、闲钱较多、需要收益比银行高的稳健型的客户，但注意一定不要附加重疾、寿险和其他的保障，主险万能险也不要高额的寿险保障，只要万能账户就可以，当然万能险账户本身就有寿险保障，一般保额是账户价值的120%，如果是105%那应该是15年之前的万能险，不过这个是没什么关系，不会额外收费。像其他的保障可以通过纯属保障型保险来配置，我们账户只做投资用。 

2、比较了解万能险特性的人：想用短期，用低保费做高保额的重疾和寿险。大家都知道在万能险中，保障成本会随着年龄增长而增长。也就是在年轻时，费率是非常低的，正好年轻时资金少，工作收入也不太稳定，最佳的选择就是投保短期高保额的重疾险。当然在事业稳定、财富积累大幅增长后，再配置长期的。