怎样退休才不怕：正确储备养老金，商业养老险改怎么买？

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提起养老，很多人都惧怕现在的通胀会让自己的老年生活“老无所依”。要知道，10多年前的一斤猪肉也就8、9元一斤，现在市场上最便宜的也要14元、15元一斤，这20年间物价飞涨，由此可见一斑。这钱不值钱了，不就等于为养老储备的钱不够花了么？

而日前，中国社保基金理事会党组书记戴相龙在参加博鳌论坛时表示，养老金确有缺口，他建议延长退休年龄至65岁，来推迟养老金领取年龄。

2012年12月17日，中国社科院世界社保研究中心曾发布的《中国养老金发展报告2012》显示，中国城镇基础养老保险个人账户空账额2011年突破2万亿元大关，达2.2156万亿元。据此，有媒体估算，若以延迟退休来填补养老金的空账，中国公民需要花110年的时间。

以前我们常说“老有所依”，按照国人的老观念“养儿防老”，但是在现在社会生存压力巨大的情况下，作为普通老百姓在拥有社会保险之后又该怎么为自己的老年生活准备财富呢？

自由职业者更应买养老险

很多老年人在退休之后明显感觉其生活的质量大不如以前，究其原因是因为自己的退休后收入明显减少，由此带来了生活质量的整体下滑。对大多数人来说，工作期间如果每个月的收入减少10%，对生活品质的影响并不是很大，但退休之后，当年10%的工资，却能成为退休生活的全部经济来源。

据了解，目前大部分自由职业者没有社保，因此需要商业养老保险来弥补自身保障的不足。现在从事自由职业的人越来越多，这也是社会不断发展前进的标志。在中国，自由职业者包括三类人：第一类是小本生意人，如个体零售商；第二类是没有底薪的推销员，如寿险顾问；第三类是专业人士，如摄影师。由于他们工作性质的不同，这一类消费者应该重点考虑商业养老保险来构建自身的保障系统。

商业养老险是补充

保险专家表示，商业保险作为社保的补充，也是养老储备的最好补充。一般而言，社保只够一个人生存最基本的需求，相当于米饭，是每天都要吃的；而商业保险就是小菜，是你想吃得更好点，自己额外添加的小菜。

在美国，商业养老保险是个人养老金体系的重要组成部分。截至2010年，美国70%的家庭拥有人寿保险，主要是定期人寿保险和终身人寿保险两种传统型险种。数据显示，2009年，美国商业保险密度和深度分别是3710美元和8%，远高于595美元和7%的世界平均水平。

不过专家也表示，即使在一个商业养老保险业如此发达的社会，商业保险也仅作为个人养老账户的一个组成部分，与企业年金、个人退休账户等共同支撑国民的老年生活。

【收入稳定者】扣除需缴纳的养老保险费用以后，能满足日常生活需要

不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。

【无职业者】无职业者选择商业养老保险更合算

社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。如果刚过退休年龄几年之内就死亡，统筹部分也领取不多，没有交的钱多。

【老年人】医疗保健费用是最大的风险

医疗保健费用才是真正的大风险开销，社会养老保险不足以保障老年人退休后的医疗保健需求，因此可以选择商业养老保险进行补充。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。

【强制储蓄者】退保代价帮助强制储蓄

有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱，商业养老保险可以作为强制储蓄的手段。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，都能坚持储蓄。而昂贵的退保代价，可以帮助这类人强制储蓄。

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