终身险，你懂得吗？

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能看到很多人问“终身保险好不好？”、“该买终身险还是定期险？”或者干脆已经买了终身险跟大家分享。

有人认为“终身险保障更多”“不买终身险老了以后怎么办”“应该挣得多了之后再买一份终身险”...不能说她们是错的，不过小编的观点不一样。

首先，终身险的保障可以被替代。

我们来讨论30岁女性买终身重疾和30年定期重疾的区别，我参考了赵小姐的帖子深度开扒：终身重疾险其实并不值得买，不过和她的计算有点不同。

同样是10w保额，终身重疾险的保费是1909元/年，交20年（最长缴费年限是20年）；30年期重疾保费是640元/年，交30年（赵小姐是按交20年每年820元计算的）。

从被保险人61岁到去世，这段时间内终身险有保障、定期险已经过期，那么靠什么替代“终身保障”？就是留在自己手里的钱了。

1909 - 640 = 1269 元/年，这就是买更便宜的定期险，能留下理财的钱，我就当这笔钱全部存起来61岁以后看病用。

接下来就看看自己理财效果如何：

按5%的收益率理财（现在国债的利率是将近5%），61岁保险失效时，有9.4w现金，60岁前的30年里，除了10w重疾保额，自己手里还有几万块钱可以救急；

按9.3%收益率理财（这是攒钱助手12个月期限产品的收益率），61岁时有将近22w现金！这就是复利的威力啊！60岁前的30年里，除了10w重疾保额，自己手里还有几万或十几万块钱可以救急；

而且我只算到了61岁，如果继续理财，这笔钱会继续变多，复利的威力会越来越大，到时生什么病都不怕了。

我认为，在她理财学习半天理财，5%的收益率怎么都能达到吧，六七十岁时手里拿着十几万现金比守着10万固定的保额合适吧。所以定期重疾险+自己理财，可以替代终身险。

其次，终身寿险更不用买，老年人不需要寿险。

寿险和重疾险的保费计算大同小异，不过还有更多一层的考虑：

寿险的作用是“身后留笔钱”，万一我死了，赡养父母、供孩子上学、还房贷的钱都可能中断，全家人在悲痛之余生活也要“一夜回到解放前”，所以要买寿险，要把这些资金缺口堵住（所以家庭经济支柱要多买寿险，没收入的人可以不买）。

所以老年人其实不需要寿险，七老八十以后，房贷已还完、孩子已独立、父母已仙去，已经几乎不承担家庭责任了，有多余的钱不如先顾好自己的养老，先别想着给别人留钱了。

最后，终身险只适合有钱人买。

其实不止是终身险，所有贵的、带有理财功能的保险，我认为都只适合有钱人买。

 多有钱算“有钱”呢？加上房子减去房贷，净资产200w以上；不算房子，金融资产100w以上，才勉强算得上有钱人吧。这样交个20w保费压力才不会太大，资产配置才合理。其实大家也知道，在大城市有这么点钱还远远算不上有钱人，每年交一大笔保费压力还是很大的。

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