意外险为啥“消失不见”？旅行社没买有责但无需赔偿

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沈阳一家公司年终奖励27名员工到泰国旅游，不承想，其中一名员工在乘坐游艇时突发急性心梗身亡。据悉，在签旅游合同时，合同上注明了由沈阳市海外国际旅行社为27名团员购买人身意外险，可是悲剧发生后这些团员才得知，旅行社并没有给这27人购买人身意外险。

旅行社在这起悲剧中负有一定的责任，最终向死者家属赔付了30余万元的赔偿金，但是照比人身意外险带来的高额理赔，这算是杯水车薪。看似是由于旅行社的疏忽，导致死者家属无法得到意外险赔偿，但是对簿公堂之时，当初出国时签署的一份旅游合同中的细节条款，却令案件峰回路转。

逝者已逝，但我们不禁要问，这起悲剧是否可以避免？旅行社承诺为团员购买人身意外险却没有购买，是否构成了欺诈？今后我们外出旅游，应该怎么避免类似问题？记者对此进行了调查采访。

公司：人身意外险为啥“消失不见”

时间追溯到2012年12月30日。这一天，沈阳一家公司27名员工组成的独立旅游团从沈阳出发，这次旅游是公司对表现优秀的员工的奖励，为此，公司为每位员工支付旅游费用9950元，合计268650元。2013年1月1日，一行27人高高兴兴地到达了泰国，但是，当时谁也想不到，本来这一次快乐的集体旅游，会有悲剧的发生。

到达泰国后，沈阳市海外国际旅行社安排27名团员乘坐快艇向旅游景点进发。广阔的大海上，速度飞快的游艇颠簸着前进，给人带来了非常刺激的快感。可是，旅行团中一名团员张军（化名）却突然感到身体不适。“心脏有些难受！”张军将身体不适告诉了导游，不过并没有引起对方的重视。游艇继续行驶，张军突然倒地昏迷，当救援人员赶到时，张军已经死亡。后经泰国皇家警察局验尸报告查明，张军死亡原因“尽可能的表明为”由于急性心肌梗死导致。

事故发生后，整个旅游团的团员都没有了游玩的心情，但是由于行程无法改变，沈阳这家公司留下了3名员工处理张军的后事。该公司负责人表示，由于之前在签订旅游合同时，特意写明了要求旅游公司为员工购买人身意外险，当张军的家属赶到泰国时，为了照顾家属的情绪，公司预先支付了50万元保险费用，打算张军的人身意外险赔偿后，再从这笔保险赔偿金中要回50万元的预支赔偿费用。“旅行社在安排旅游项目时没有组织说明会、提示旅游风险及注意事项，也没有了解游客身体状况。在张军身体不适的情况下，未能及时采取必要措施对其进行救助，未尽到安全保障义务。所以这起事故的一切责任都应该由旅行社来承担。”公司负责人说。“我们提前支付了50万元的保险赔偿费用的原因，首先是要安抚家属的情绪，毕竟遇见这样的事情家属一时接受不了，身在泰国处理很多事情需要花钱。同时我们公司为团员投保了人身意外险，这笔赔偿费用最终保险公司会还给公司。”公司负责人说。但是谁也没想到，张军出国旅游时，根本就没有在任何保险公司进行人身意外险的投保。

旅行社：旅行社责任险涵盖人身意外险

在逝者张军所在公司出示的一份旅游合同上记者看到，该公司为27名员工报名旅游时，曾与沈阳市海外国际旅行社签订了一份《团队出境旅游合同》，其中手写约定部分中含有旅行费用，含领队及游客全程小费、签证费、含人身意外险这样的字样。但是事故发生后，张军公司的负责人却发现，沈阳市海外国际旅行社并未给他们公司27名员工投保人身意外险。

实际上在事故发生后，由于沈阳市海外国际旅行社在安排旅游项目时，没有组织说明会、提示旅游风险及注意事项，也没有了解游客身体状况，在张军身体不适的情况下，未能及时采取必要措施对张军进行救助，未尽到安全保障义务，在双方因这起事故起诉到法庭后，法院已经判定旅行社应对张军死亡承担部分责任，随即，沈阳市海外国际旅行社通过该旅行社投保的旅行社责任险，由保险公司对张军进行了30万元的赔偿。

近日，记者采访了沈阳市海外国际旅行社副总经理马跃，对于是否为这起意外中的死者张军投保人身意外险的问题，马跃告诉记者：“在我们的旅游合同中已经明确写明了，旅游费用不包括旅游者个人投保的个人旅游保险费。在旅游合同中手写的旅游费含人身意外险的意思，实际上就是我们旅行社已经投保的旅行社责任险。”“旅行社责任险是旅游局强制旅行社缴纳的保险，就是为了保障游客在出现意外时赔付的费用。张军死亡后，我们旅行社投保的旅行社责任险也的确对张军进行了赔付，所以说也尽到了旅游费用含人身意外险合同的要求。”马跃说。

法院：旅行社没买意外险有责但无需赔偿

一方说自己明明要求旅行社购买人身意外险，但旅行社却没有购买；另一方却说旅行社的责任险已经涵盖了人身意外险，究竟谁对谁错？近日，沈阳市中级人民法院作出了判决。

审理法官认为，张军所在公司与沈阳市海外国际旅行社有限公司签订的《团队出境旅游合同》合法有效，双方在合同中有手写部分载明“人身意外险”及“含人身意外险”等字样。因此，沈阳市海外国际旅行社有限公司为张军等27名出境人员投人身意外险的义务，沈阳市海外国际旅行社有限公司没有为这些人投人身意外险，属于违约行为。

不过，接下来法院的一段判决，令沈阳市海外国际旅行社避免了巨额的赔偿责任。

审理法院认为，所谓的人身意外伤害险，是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。而泰国皇家警察局验尸报告载明，张军由于急性心肌梗死导致死亡。因此，张军的死亡并不属于人身意外伤害保险所应理赔的范围，即使沈阳市海外国际旅行社没有对张军进行人身意外险的投保，也不用承担违约赔偿。

律师：旅行警惕旅行社更换保险概念

昨日，记者针对此案采访到辽宁大宸律师事务所主任律师成方兴，对于此案成方兴律师表示：“必须明白旅行社责任险和人身意外险的区别，以及人身意外险的概念。”“实际上，从这起案件的最终判决结果上来看，只能说是旅行社非常侥幸。因为人身意外伤害险启动赔付的条件，必须是外来因素造成的，是指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。而疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。如脑溢血、心梗发作不省人事。所以不在人身意外险的理赔范围内。”成方兴说。“说旅行社比较侥幸的原因，是因为张军死亡的原因不在人身意外险的理赔范围内。但是打个比方，如果一旦有旅游团员因溺水或在娱乐设施上坠亡，而旅行社又由于违约没有进行人身意外险的投保，那么旅行社将面临最少高达百万元以上的索赔。”成方兴说。

另外，对于旅行社认为其投保的旅行社责任险就涵盖了人身意外险一说，成方兴律师表示这样的说法非常不专业。“旅行社责任险，是国家管理部门强制要求旅行社购买的保险，就是为了防范由于旅行社的原因，导致游客出现意外无法赔偿的问题。此案中，沈阳海外国际旅行社虽然通过旅行社责任险赔偿了死者30万元，但是这笔赔偿金是由于旅行社没有照顾好死者张军，导致死者死亡的赔偿金，与人身意外伤害险并没有任何关系。”成方兴说。“以旅行社责任险包含了人身意外险这样的说法，偷换概念是明显不对的，因为责任险和意外险在赔偿金额上就相差数倍，希望外出旅游的消费者在遭遇此类问题时，一定要弄清楚，避免被蒙蔽。”成方兴律师说。

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