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理财金字塔基层

留得青山在，不怕没柴烧。有基础才有发展，完善的保障就是基础。记者采访过程中，多名理财师强调理财规划要从底层保障做起，被称为"理财金字塔"规则。保险就是这种底层保障理财产品。中国银行理财师胡杨认为，投资者可以根据个人需求选择各种保障功能的寿险、财险，如小孩磕磕碰碰可选意外险，体弱多病可选医疗险、重疾险、长期护理险，汽车有车险，房子有家财险，出行有旅行险……当人身财产有所保障之后，再进行一些中高风险收益的投资。

风险意识待提高

"保险的现状，如同救生圈，在大风浪来之前，不会有人带着它到处走，风险意识不那么强烈，在重大灾害之后，才意识到保险的重要性。"工商银行国际金融理财师杨书明一语中的，投资者一般对风险的认识普遍不强烈，防范意识往往在重大灾害之后的短暂时期内表现集中，但事实上，保险是投资理财的底层，是基础，而且在获得保障的同时，投资者在一定年限后，一般情况下本金都有保障。

选择合适的保险

 "保险没有好与坏，只有合适不合适。"杨书明认为，保险公司推出任何一款产品都是有市场针对性的，投资者在选择保险时应先了解自身需求，选择适合自己的产品。

据了解，目前海口各银行保险产品主要集中在分红险和万能险两类产品。其中，分红险适合有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的人士，是抵御资本市场动荡的主力险种，且风险中偏低。万能险则具有缴费灵活、保额可调整等特点，其灵活性足以满足低风险偏好客户的长期理财需求。此外，风险承受能力高的投资者也可适当配置投连险，但是其保障功能不及分红险、万能险，适合具有一定经济实力、保障较为全面的投资者。

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