逐个实现理财目标，保险保障非常需要注意！

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单身者收入来源系于自己一人，应该善用保险规划来规避风险。有别于已婚者，单身者应着重生活照料，尤其是丧失工作能力，或不幸患有重大疾病的保障。重大疾病与意外险是应偏重的部分。此外也可藉保费较低的定期寿险，给予年长父母无虞的保障。

李先生，28岁，未婚，在国企工作，月收入3000元，年终奖金收入约为5000元，投资性收入每年约1万元。现有活期存款3300元，无定期存款，信用卡负债1000元，其他负债4000元。拥有自住房一套，位于新都，面积约100平方米，市价约30万元，无按揭。目前每月基本生活花销1900元：娱乐、置衣、外出就餐等费用900元左右，请客送礼等人情支出约300元，赡养父母每月700元。单位缴纳五险一金，无商业保险。投资方面，李先生每月定投基金1000元，纸黄金3万元，股票3.6万元，股票型基金1.2万元。

财务状况

李先生家庭净资产37.63万元，其中自用性资产(住房)30万元，投资性资产7.8万元，流动性资产0.33万元，负债0.5万元。从资产负债来看，流动性资产偏少，投资性资产多为股票、基金等高风险品种。反映家庭控制支出的能力以及提高净资产水平能力的年结余比例约为24%，与30%的参考值略有偏差。主要用来反映家庭偿债能力的清偿比率为0.9868，说明其几乎没有偿债压力。而反映家庭流动性资产与每月支出比值的流动性比率为1.65，与3——6倍的合理值相差甚远，表明李先生家庭的流动性资产仅可支持其家庭1个半月的支出，对目前李先生家庭的支出情况来说偏低，过少的流动性资产将无法应对突如其来的意外支出。

理财目标

1.短期目标：30岁结婚，届时需准备结婚费用5万元。

2.中期目标：计划到33岁时准备足够的子女教育金供子女上幼儿园，以新都区的消费水平，预估3万元足够幼儿园教育支出。

3.长期目标：计划60岁退休，以目前物价水平每月可支出5000元。

理财建议

1.李先生实现短期和中期目标相对容易，目前的积蓄基本可以覆盖目标支出，但鉴于距离李先生计划结婚的时间仅两年左右，而目前其资产基本全部用于高风险投资，虽然目前资本市场及贵金属市场行情较好也可期待，但出于对风险控制的需要，还是应该将权益类投资占比降低至50%以下，同时将退出的资金用于申购流动性较强风险较低的货币型或债券型基金，以保证2年后需要使用的该笔资金拥有足够的安全边际，以免因为投资损失而耽误婚姻大事。

2.李先生若要实现60岁退休时每月维持以目前的5000元/月的消费水平，我们按照李先生28岁计算，还需要工作32年，假设其基础养老金可提供该地区消费目标的20%作为生活补偿，生活费按照每年3%增长，则刚退休时生活费终值为10301元。假设通货膨胀率为3%，投资回报率为6%，即在刚退休时李先生需要拥有1877100元。由于不清楚李先生未来的配偶收入情况，我们假设其配偶婚后月收入也为3000元，仅以养老保险缴存来看，粗略计算李先生退休时夫妻双方拥有512280元，仅靠基础养老金及个人养老金不足以覆盖目标支出，罗先生婚后还需要每月准备1359元的养老金。

因此，从家庭收支情况来看：李先生目前工作虽较为稳定，且整个家庭的收入来源主要为家庭的工资性收入(主动收入)，但仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求，稍显困难，李先生的家庭支出已控制得比较理想，建议通过“开源”的方式来增加收入，例如参加继续教育后在单位获取更多晋升的机会，或兼职获取额外的劳动报酬，以提早实现理财目标。

3.保障缺失：李先生仅有社保和公司团险，缺乏寿险，医疗和意外类保障。一旦发生风险事故，会对家庭整体收入造成极大影响，风险较大，建议李先生适当增加保险支出。

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