考虑到孩子的教育金，双白领家庭如何保险理财？

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张先生今年32岁，在广州某事业单位工作，税后年收入6万元，年终奖4万元。其太太就职于某培训中心，每年收入根据业绩略有差别，大概在8万—10万元之间。夫妇俩都有社保。

张先生家的房产价值200万元，房贷35万，每月还款2500元。家庭现有各类资产，包括股票基金等40万元。家庭现每月支出约5000元。另外，张先生夫妇每年还会花费2万元左右出去旅游度假。家里老人已退休，基本社保齐全，父母方面负担不重。目前张太太已经怀孕，预产期在明年2月。

家庭要增添新成员了，张先生想了解，家庭预留多少现金合适？小孩的到来对家庭财务有何影响？家庭应该配备什么样的保险保障？张先生希望近年能买辆汽车代步，同时他希望着手为孩子的教育做准备，未来打算等孩子读大学时送其出国留学，首选美国。

资产配置比较单一、流动性差

卢先群指出，张先生家庭正处于家庭事业形成期，这个阶段资产在快速积累的同时，支出也是比较大的。各项财务指标分析显示，张先生家庭负债较为适度，在一定时期内债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。净资产比较高，但是资产配置比较单一，自用房产占比高达83.33%。

此外，张先生的金融资产都是以股票形式存在，流动性比率为零。而且据张先生自述，他对于股票并不是很懂，只是听人家说要分散投资，股票可以赚到钱，就投入了。实际情况是，在股票投资中并没有赚到钱，经过股市的几轮调整，略有亏损。

张先生夫妇职业比较稳定，收入也比较固定，懂得量入为出，有一定的现金结余。但是收入来源比较少，除了夫妇俩的工资收入和张先生本人的年终奖之外，没有其他来源。张先生家庭的风险保障不足，一旦发生突如其来的风险，将不利于家庭的稳定和发展。

理财建议

激活高净值资产 兼顾子女教育

结合张先生家庭的现状和他希望达成的理财目标，卢先群对张先生家庭做出了以下的理财建议：

应急准备规划：家庭的应急准备金一般建议至少满足6个月的支出。张先生家庭每月开销约5000元，所以应急准备金建议保持在3万元左右。这部分资金建议以现金、活期存款或货币型基金等形式存在，这样不仅可以保持资金的流动性，还可以获得一定的收益，可通过卖出一部分现有的股票来实现。2.风险保障规划：根据财务需求分析，张先生家庭保障要达到220万，夫妇俩的重疾保障每人80万，但结合目前其家庭的收入水平和结余来看，建议张先生夫妇先满足基本保障，即补充足够的意外险、健康险，之后再根据需要逐渐补足。

卢先群建议夫妻二人分别投保20年交的“中意一生保终身寿险”和“中意附加一生保重大疾病保险”50万保额，“附加轻症疾病保险”5万保额，“附加智富锁万能险”每人趸交5万元；附加乐安惠住院医疗20000元/次；个人综合意外10000元/年；以及“中意百万护驾3.0综合保障计划”每人100万保额，夫妇俩合计保费约每年2.7万元，约占家庭年度结余的33%，张先生表示可以接受。保额不足的部分之后随着收入的增加再逐步补足。

资产增值计划：资产增值是张先生夫妇理财目标能够达成的关键。因此，增收节支显得尤为重要。张先生夫妇目前每年的结余为8万，如果要达成上述目标，仅仅靠增量的财富是不容易达成的，必须在盘活存量的情况下，继续增加投资，减少部分开支，才能达到比较理想的效果。因此，卢先群建议张先生将无暇顾及的股票40万卖出，然后进行重新分配。

前张先生处于家庭与事业的形成期，未来随着小孩的出生，张先生的责任将会增大，建议张先生降低风险，保证收益，卖出持有的股票，选择两只绩优的混合式基金；将从股票里抽出17万现金在一年内分期平均投入到其中，然后每年定投4万元。这样可以充分降低风险，提高收益。长期基金定投的平均投资收益率估计为8%，20年之后的回报将达到277万元。

节流计划：随着孩子的出生，未来几年张先生家庭将减少外出旅游的机会，建议可用这部分结余出来的费用来作为小孩出生后增加的开支。

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