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到底要不要给母亲购买保险呢?该如何安排险种的组合呢?面对子女和家人的拳拳爱心,我们建议不妨从实际状况出发,针对不同状况为母亲“定制”相应的保险计划。
老年母亲:老年意外险性价比高
年轻夫妻,多数将呈现“两个小夫妻养四个老人甚至六个老人”的状态,他们已经开始感受到未来父母养老将带给自己的压力,这也让他们这样的年轻人意识到,应该依靠保险来转嫁一部分财务风险。
可是,由于老年人的生理特点,并不是保险公司愿意承保的对象。他们身体状况较差,是疾病、死亡的多发群体,开发老年险种,保险公司要承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大,但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品,出现了比较尴尬的局面。
而若为55岁以上的老年人购买医疗险,尤其是重大疾病险,也可能出现这种保费远远高于保障额度的尴尬局面。毕竟老年人的医疗险赔付率是相当高的,保险公司的成本摆在那里。
其实,从性价比的角度看,对于老年母亲,子女们倒是可以为其特别购买一些带有骨折保障的短期健康、意外类险种。老年人随着年龄增长,主要是在意外和疾病两方面存在风险,老年人尤其容易因为摔倒等意外事件导致住院花费,因此含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。
中年母亲:按收入比例“分配”保费
“我母亲今年48岁了,在农村老家务农,没有什么保障。我去年刚刚走上工作岗位,月收入4000元,希望在今年的母亲节前后为母亲购买保险。该如何为母亲投保?”读者小海问道。
对于小海家庭而言,母亲已经步入中年,孩子则已经济独立或者即将工作。这个时候,母亲已经不再需要为抚养孩子而尽心尽责尽力,所以他们不再需要高额的寿险,而主要应该关注未来养老和医疗保障。小海此时若要为母亲购买保险,首先应该考虑让母亲纳入当地的基本社保和医保体系,如江浙等地的城镇和农村都有镇保和新型农村合作医疗,让社会来承担母亲将来一部分的养老和医疗成本。
在这个基础上,小海可以根据自己的能力再为母亲尽早投保一些商业的健康医疗保险,甚至养老险。
需要指出的是,和中年父母收入较高家庭不同的是,小海这样的家庭状况是孩子慢慢成长为家中经济收入最高的一分子。再过10年,父母不再工作没有了收入来源之后,小海就是父母最大的依靠和家庭顶梁柱了。
本着家庭保障首先必须保障收入能力最高一方的原理,我们建议小海类型的子女,必须先为自己安排好最基本的意外和医疗保障,然后再是安排母亲以及父亲的保障。慎防高收入子女因为意外或疾病导致收入下降,继而使得中年父母丧失经济来源的保障。
当然,孩子的父亲在给孩子母亲选购保障时,不要忘了考虑自己的保障需求。若男方的收入较高,从道理上说还是应该先为自己安排好最急需的一些保障。记住,必须首先为家庭的经济支柱做好保障。一旦家庭支柱发生不测,就很难再有能力为家人的保单继续支付保费。
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