延迟退休激发商业养老保险，值得购买吗？

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同方全球人寿保险专家认为，作为我国养老保障体系的重要组成部分，商业养老保险将受益于延迟退休的政策，保障需求预计将持续升温。面对日益专业化的养老产品次第迭出，建议消费者不妨先选择一份适合自己的养老规划。

值得关注的是，有不少消费者认为，每月都上缴社会养老保险费，将来足够退休。对此，有理财专家表示，若以这部分作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。社会养老保险也是只有少数企业才有的福利政策，虽然有越来越多的人开始为退休养老进行资金储备，但仅仅依靠储蓄应付未来养老的资金需求明显不足。

“不同于社会养老保险，个人商业养老保险对于缴费年限和领取时间的设定都更为灵活，它只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关。比如缴费年限，可以是一次性缴纳，也可分3年、5年、10年、20年分期缴纳。”珠江人寿专家表示，“到了合同约定年龄，50岁、55岁、60岁、65岁都可以按照合同约定金额，领取养老金。”

目前，市场上销售的保险产品众多。如何选择商业保险产品，达到预期的养老规划呢？专家建议，养老从30岁至40岁就应开始多做准备。一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些，而且在个人账户利息的积累上也更合算。因此，如果经济允许，建议早作规划。此外，大多数保险公司对于年龄在50周岁以上投保养老险、医疗险有一定限制，还有一些保险在投保前需要老年人进行体检，而步入老年后发生疾病概率会增大，如果发现疾病则有可能出现保费增加、缴费期变短、保费倒挂，甚至会被拒保。

专家强调，养老规划的前提在于生命的延续，在购买商业养老保险之前，对自身进行全面保障，购买充足的意外险、医疗险及健康险非常必要。人社部社会保障研究所所长9日在一个论坛上表示，人社部正在制定的延迟退休政策是一份比较稳妥的方案，大约每三年提高一岁。该方案的基本原则是：小步慢走，逐步延长退休年龄，同时在延长退休年龄之前建立缓冲的机制，尽量减少退休政策调整带来的影响。

据报道，按照人社部部长今年初对外公开的时间表，人社部会争取2015年完成延迟退休方案制订，2016年报经中央同意后征求社会意见，2017年正式推出。方案推出至少五年后再渐进式实施。这意味着中国最早将在2022年首次延长退休年龄。

虽然在延迟退休这一问题上大家众说纷纭，不同机构提出了不同的方案，但有一点是达成共识的，那就是“要弹性不要刚性”。金维刚也表示，会适时引入弹性退休政策，不实施一刀切，注重运用经济手段形成调节退休年龄的激励和约束机制。

中国人民大学公共管理学院教授表示，延迟退休年龄既可以增加保费收入，又可以减少退休金支出，能做到双向正面影响制度的财务状况，在人口老龄化的情况下是必然的选择。中国社科院人口与劳动经济研究所上周公布了“社科院版”的延退方案，建议职工养老保险的退休年龄改革方案分两步走。

第一步：2017年完成养老金制度并轨时，取消女干部和女工人的身份区别，将职工养老保险的女性退休年龄统一规定为55岁。第二步：从2018年开始，女性退休年龄每3年延迟1岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直至2045年同时达到65岁。专家说，延迟退休是我国借鉴国际上应对老龄化通行的做法，以促进养老保障制度长期可持续发展。这是一个缓慢过渡的政策，不会对社会造成很大的负面影响。

此前，人社部新闻发言人表示，制定延迟退休政策总的考虑是根据人口老龄化的趋势和劳动力状况，把握调整的节点和节奏，“小步慢走，渐进到位”，即每年只会延长几个月的退休年龄，同时提前向社会预告，给公众以心理预期。北京大学光华管理学院副教授表示，在中国人口趋于老龄化的情况下，延迟退休是合情合理的。但同时也应关注到，受到延迟退休影响的一大批蓝领劳动者对失业与低收入就业的担忧。

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