一个完善的养老金规划，应该包括哪些成分？

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商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分，具备独特的优势。由于商业养老保险不是立竿见影的理财规划。领取养老金的时间一般为10到20年，也有的养老保险能终生领取。为规避通胀影响，在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险。

养老金规划

一个完善的养老金规划，一般由四个方面构成：

一是“银行取一点”，退休时可从多年的积蓄中每月提取一点作为养老金来源之一。它的好处是方便灵活，随时取用，不足之处是银行存款抵御通胀能力较弱，长期储蓄可能面临存款购买力下降的风险;

二是“子女给一点”，即在退休后，子女给予父母“孝养金”。它的好处是可以培养子女孝敬父母的意识，增进家庭亲情，不足之处是子女未必能定期定额支付，同时也可能给经济条件较差的子女增加负担;

三是“社保领一点”，这是目前工薪阶层最主流的养老金来源，它的好处是安全稳定，有保障，一般能维持最基本的养老开支;不足之处是“替代率”较低，一旦遭遇病痛、意外等风险，手头会比较紧张;

最后就是“商业养老保险补充一点”，即在年富力强、收入丰厚的时候即定期定额购买商业养老保险。它的好处是可以有效化解社保“替代率”低的风险。

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