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前不久，深圳某形象设计公司总监陆先生与妻子一同自驾前往西藏旅游一个月。到西藏拉萨后不久，与陆先生同车出发的一位朋友因为出现严重的高原反应，不得不放弃旅行，送医院治疗。后来陆先生得知，这位朋友不仅花了不菲的治疗费，还经历了一番生死考验。陆先生虽然继续旅行，但一路上也变得小心翼翼，早晚不忘添衣平时注意多喝水，生怕自己或妻子中途生病。在爬雪山的过程中，妻子出现了缺氧反应，想到了留守家中的独子和年迈的母亲，心里越发不安。与妻子平安返回深圳后，陆先生仍心有余悸，后怕之余，他也开始意识到保险的重要性，并开始着手购买保险。

终身寿险：家庭第一张保单

寿险事业中心副总谢淑贞认为，被许多国人所忽略的终身寿险，应该成为中产家庭购买的第一张保单。

终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险。中国人自古忌讳谈死，提到身故金，很多人会有抵触，使得以身故为保障标的的保险产品长期被“打入冷宫”。

在采访的过程中发现，多数中产家庭都有购买保险产品的意识，当中有不少比例购买了寿险产品，但这些产品主要是返还型的，即每年进行投保，若干年后进行返还。比较典型的情况是，孩子出生后，家长一般开始为自己或者孩子购买返还型寿险产品。

北京明亚保险公司总监郭冲指出，返还型寿险偏重理财，是以资产配置为目的的，以身故为保障标的的寿险产品是纯保障型的。购买该类产品，在被保险人身故之后，保险公司会按照保险合同，向相关受益人进行赔偿。

郭冲告诉记者，这种类型的寿险逐渐向遗产规划的方向发展。现在已经有保险公司可以根据被保险人的要求，在其身故后，根据合同条约对保险金进行分期给付，这相当于帮助被保险人对保险金进行管理。郭冲指出，外国人对死亡的态度比较开放，认为生死都是顺其自然的事，多数人会早早做好遗产安排，以免身后给家庭和家人造成不必要的困扰。

终身寿险的购买原则是，家庭中谁收入高就给谁买，以保证在意外的情况下家庭其他成员仍有必要的经济来源。谢淑贞举例说，对于孩子年幼尚不能独立的家庭——比如读高中，家庭成员可以购买一份终身寿险，如此，万一该成员不幸身故，足够的保险金可以保证孩子继续接受教育，直至经济独立。

谢淑贞特别提醒，虽然很多两全保险也有身故保障的功能，但保额比较小，一旦发生意外，很难保证家庭的正常生活。保障型的终身寿险保额较高，如果家庭有余力应该尽可能投保。

价廉物美意外险

一张价廉物美的意外险保单，堪称居家旅行必备良品。谢淑贞认为，意外险应该成为家庭必须购买的第二张保单。

目前市面上意外险的种类非常多，保障期限长短也有所不同。从保障类型看，就可以简单分为人身意外、交通意外和航空意外。还有的针对特定的项目，如潜水等危险性较高的项目，因保障内容不同，保费各不相同。另外，意外险在保障期限和具体保额都可以灵活选择。比如某款意外险产品的意外医疗保额可以从1万至10 万自选。选择哪种类型的保险需要根据个人和家庭的具体情况而定，比如经常出差及旅行的人士应该购买含航空意外保额较高的意外险。一般情况下，家庭成员可以投保一份综合意外险，其他意外险可作为补充。

意外险普遍较便宜，一般来说，一年期的意外险保费普遍只要几百元。也有一些保险公司推出保障期限较长的意外险，这种类型的意外险保费相对高，但相应的保障期限较长。比如某保险公司推出的一款保障期期限30 年的产品，若因自驾车身故，保额为200 万，因公共交通意外身故，保额100 万。

郭冲认为，中产家庭最好购买高额意外险，由于意外险性价比高，即使是高额意外险产品，价格也并不昂贵，但能获得更高的保障。

谢淑贞指出，有的人不喜欢买保险，购买纯保障型的保险怕“打水漂”， 实际上，保险的作用是在发生风险时提供补偿，对家庭来说，意外和大病是两个不得不防的风险因素。谢淑贞来自中国台湾，有超过二十年的寿险经验。她认为，目前国内家庭普遍重储蓄轻保险，人们对保险的认识是逐步的，观念的改变也需要一个过程。

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