读懂防癌险条款后，这8招一定要懂！

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近年来，越来越多人开始关注癌症的保障问题，尤其是压力较大的年轻白领。但与其他保险产品一样，防癌险复杂的条款往往让人头晕眼花，而只听保险营销员的解释又担心被忽悠。怎么办?

一、从名称看产品 大致的功能

有些保险公司销售的一些防癌险产品虽然打出了“防癌”的口号，但很多都是倚靠重疾险或者是以附加险的形式存在。以短期恶性肿瘤疾病保险为例，从名称上来看，它是一款专门针对恶性肿瘤疾病的产品，因而可以判断它是一款纯正的防癌险，而且可以单独购买。不过，市场上的防癌险产品分为消费型和储蓄型。所谓消费型防癌险，就是一次性定额癌症保障，不像储蓄型需要分期交费。而且购买消费型防癌险可以用最小的支出换取最大限度的保障，保障期限一般是1年，比较适合普通大众。将名称里的“短期”与该保险条款结合起来看，就可以知道这款产品是保障期为1年的消费型产品。

二、弄清楚为什么 要阅读条款

很多消费者在购买保险产品时，基本上是不会看产品条款的具体内容。这或许就为日后的理赔纠纷埋下了隐患。为什么要看条款呢?上述保险“阅读指引”条款强调，“条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款”。这意味着，消费者投保之后一旦需要理赔，条款才是最关键的参照依据。换句话说，保险推销员此前的介绍或承诺只是一个参考。此外，很多保险推销员本身都没搞懂条款内容，这也就要求消费者自己对条款有个大致的把握。

三、投保年龄计算有标准

投保防癌险的第一道门槛，往往是对投保年龄的限制。市场上的防癌险有特意针对老人和小孩的，不过多数产品是只要达到18岁就能投保。至于投保年龄的上限，每家公司都不一样。一些产品并不会在产品条款中对此明确标示，需要咨询保险公司。

应该注意的是，上述保险在条款中明确指明，消费者投保时要保证年龄真实而且符合投保年龄要求，否则可能遭遇强制退保和免赔。

四、患病后 索赔流程分三步

申请赔偿也是比较麻烦的一个环节，主要要掌握三点。以上述保险为例，参照上述保险“保险事故通知”条款的内容，被保险人在保障期内一旦被确诊为某种癌症，家属(或癌症保险金的受益人)需要在指定时间内向保险公司报案(拖延报案时间会影响到最后的理赔额度)。另外，申请癌症保险金需要准备多种材料，包含保险金申请书、能够确认保险事故性质的证明材料。在癌症保险金给付阶段，理赔速度取决于保险公司具体的工作进度。针对一些情况复杂的理赔案件，还可以请公估机构参与鉴定。

五、一买就保吗 不是，要看等待期

购买防癌险并不是今天买明天就能保，保险公司设定了一段时间的等待期，只有过了这段时间才能享受保障。上述保险条款在关于恶性肿瘤保险金的解释中写明，如果在合同生效之日起的90天内被查出癌症，被保险人无法享有原先约定的保障金额，保险公司会解除合同并退回保费。这里的90天就是等待期。各保险公司对等待期的规定不一，时间多为30天~360天。对于投保人来说，等待期当然越短越好。

六、即使发生癌症 有些情况也不能赔

有赔偿范围，必定有免赔范围。在防癌险条款里，“责任免除”一般在“保险责任”之后。“责任免除”就是在某些特定的情况下，即便被保险人罹患了癌症，保险公司也不予理赔。如果在患有恶性肿瘤后再投保，是绝对不能获得理赔的。这个与“在等待期内患癌”是一样的性质。不过，无论怎样，保单在保障期内是具有现金价值的，就算退保，保险公司也会折算一定的现金并退回。

七、熟悉“保险责任” 就能知道哪些能保

想要了解上述保险产品的保障范围和条件，需要将“保险责任”“医院”“初次确诊”和“恶性肿瘤”条款结合起来看。总的来说，想要获得保险公司的赔偿，需要满足以下几个条件：有生以来第一次被确诊为癌症;所患癌症是保险公司在条款里界定的，即“恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病”;所患癌症是在二级合格或者二级合格以上的医院确诊的。

八、条款会写保障期 但不会写保费保额

在上述保险的“保险金额”“保险费的交纳”条款里，因为产品条款为通用条款，其中不会标明这个产品多少钱以及赔多少钱，实际的投保费用与金额会在保险合同里附加出现。像这种消费型产品，消费者在投保时需要一次性交清费用。不过，可以确定的是，条款会明确注明保障时间。

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