人身保险的这些特殊时期，你造吗 ？

保险网是一家成立多年的互联网保险平台。众多保险公司优质产品，为您省去层层代理中介等环节，让您投保不花冤枉钱。

对消费者来说，从购买保险到保险公司承保，再到发生保险事故时向保险公司索赔等，整个保险过程或许并不如想象中那样简单。这就要求消费者在投保前，得看清楚保单的那些保险责任和责任免除条款。然而，这显然是不够的，保单里的“冷门”权益也很重要。消费者想要获得一份放心的人身保险，可以从相关产品中的多个“特殊时期”来把握这些权益。可现实情况是，被消费者吐槽为“有字天书”的保险合同中，“特殊时期”内的保险权益往往被

A.保单正式生效前

保险合同是消费者和保险公司形成的契约关系，投保人向保险公司提出保险申请后，保险公司如果同意承保，那么这份合同就成立了。但保险合同成立并不意味着合同生效。只有等到投保人交了首期保费并签收保单之后，保单才会生效，生效的起始时间是签收保单的次日零时。在合同生效前，会涉及到观察期和犹豫期。如果说观察期是帮助保险公司防范“带病投保”的道德风险，那么犹豫期就是帮助消费者防范冲动投保的风险。

观察期

合同虽然生效，但险企不会马上担责

健康保险的保单中常有规定观察期或等待期，观察期一般为2个月到1年。消费者在这一期间内因疾病支出医疗费用等，保险公司不承担赔付责任。在医疗险、重疾险等保险条款中，保险公司对观察期有明确的规定。从观察期的时限来看，在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天；在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天或一年。

举例，市民王先生投保了一份重疾险，观察期是180天，合同是在2015年7月1日生效。但是，在2015年7月15日的时候，王先生确诊罹患癌症，由于观察期未过，保险责任没有生效，王先生无法得到相应赔偿。

犹豫期

签收了保单，10天之内还可“退货”

消费者有无条件退保的权利，这就涉及到犹豫期。消费者要是对自己购买的保险不满，可以在这一期间要求保险公司退回保费并撤销合同，自己所遭受的损失也是极小的。

与观察期一样，犹豫期并不是依据法律的直接规定，而是需要依据保险合同的约定来确定。就目前市面上的一些人身保险来说，一般都会有10天的犹豫期，部分银行保险渠道会有15天的期限。记者还从一款产品的条款中获悉，如果在犹豫期内退保，保险公司会退还消费者缴纳的所有保费，最多收取10元左右的合同工本费。如果在投保时，消费者已经在保险公司进行了免费的体检，那就要扣除相应的体检费。过了犹豫期再退保，消费者的损失会更大。

从保险公司的角度讲，犹豫期的产生是为了防止消费者因一时冲动而做出购买保险的决定；但对于消费者而言，它无疑起到了缓冲器的作用。

B.保单有效期内

观察期和犹豫期之后，保险合同就正式生效了。按照《保险法》对保险合同的要求，合同里要包含保险期间和保险责任开始时间。保险期间就是保险合同的有效期，比如说市民张先生30岁投保，合同约定的是80岁满期，那么30岁到80岁就是这个合同的有效期。对于这种长期寿险，消费者可能有时候不能按时交保费和或者及时申请保险金。而宽限期和理赔有效期就能很好地解决这个问题。

宽限期

资金紧张没法缴费，60天内补上就行

如果到了保险费缴费日，荷包却一时周转不灵，那也不用着急，保险条款里的宽限期会有一个充裕的时间让你周转资金。按照《保险法》的规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”这意味着，没钱交保费没关系，60天内补上就可以。另外，在这一期间出险，保障是依然有效的

中国银保监会网销许可保险销售平台。保险网涵盖儿童保险、成人保险、重疾保险、医疗保险、意外保险、儿童教育金等众多保险公司优质产品。保险网提供理赔服务，极速安心理赔，理赔速度更快，质量更优。有任何问题可以来这里哟~