收入20万如何规划保险？

  家庭成员：一家三口， 夫妇均为30岁，宝宝1岁，男孩，

  经济情况：先生太太合计年收入20万，有50万的房贷 

  过往保障：过去没有买过保险，仅给孩子上了少儿医保，

        保险预算：准备用年收入的10%进行保险配置。

  这是一个家庭的初创期，一切看起来很美好，但也很脆弱，需要关注的风险包括：重疾风险，万一有人患重大疾病，就要面临治疗费用、疗养费用及生病导致的收入损失；意外风险，夫妇开车上下班，孩子活泼好动，都有可能发生意外。身故风险，如果家庭支柱因疾病或者意外身故，会留下高额房贷，还有子女和父母的赡养问题。  

因此，保险规划的重点就是确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将有可能遭遇的重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。保险配置是一个方案组合，通过不同产品的搭配才能实现保障的全面覆盖。

方案A（消费型）：

  本着先大人后小孩的原则，确保大人的保障和保额足够高，大人采用纯重疾险和定期寿险搭配，孩子采用消费型的重疾险。

  重疾险：50万保额，30年缴费。拉长缴费时间，降低了缴费压力，杠杆更高。孩子采用消费型的重疾险，交20年保30年。

  寿险：保额70万，不仅覆盖房贷，并且考虑了身故之后儿女教育、赡养老人的责任。

  医疗险：购买一份医疗险，并且搭配了1万住院没免赔的产品，无缝地进行了衔接和覆盖。

  家庭保障具体如下：意外身故：100万+70万=170万，猝死身故：70万+50万=120万，重疾保障：50万， 医疗保障：301万（癌症601万）。

  保费压力低，每年仅需要16454元即可获得足够的保障，剩余几千元的预算，可以考虑为父母购买保险。保障足够，整个方案涵盖重疾、定寿、医疗、意外，整体保障非常全面。多次赔付，如果先罹患重疾后身故，可以获得2次赔付。但是，方案保障期限偏短，定期寿险只保障到60岁，儿童保障到30岁。随着年龄和收入的增长，可后续加保。

  这个方案适合对传统终身型重疾险有偏好，想保障终身的朋友。大人重疾险保障终身，小孩重疾险保障至60岁。

  重疾险：30万保额，保障终身。

  定期寿险：50万的保额正好覆盖了房贷。

  医疗险：选择一份医疗险，并且搭配了1万住院没免赔的产品，无缝的进行了衔接和覆盖。

  家庭保障具体如下：意外身故：100万+50万+30万=180万，猝死身故：50万+50万+30万=130万，重疾保障：30万，医疗保障：301万（癌症601万）

儿童重疾保障时间长，50万保障到60岁。但是，成人重疾保额稍小，在预算有限的情况下，重疾保额只做到了30万，明显不足。儿童预算过多，占据了接近2000元的预算，没有做到先大人后小孩。