消费型or返还型，这是个问题！

随着保险观念的深入人心，市场上对保险的需求逐渐增加，保险公司也提供了更多的产品供保民选择，问题来了，保险那么多买哪种好呢？消费型保险和返还型保险哪个好，又该如何选择？ 

要解决这个问题，首先来分析下两者的优劣对比。

1.消费型产品

优点：作为消费型产品，最大的优势就是高杠杆效应，也就是花很少的钱获得很高的保障，值得一提的是，即使日后家庭需求发生变化，或收入预算有所概念，短期消费型产品都可以灵活应对，根据需要作出调整。

缺点：如果在保障期限内被投保人没有出险，保费就归保险公司所有，这也就意味着保费完全由投保人承担。市面上大多消费型重疾险最高投保年龄时60岁，但最需要保障的时候也正是60岁之后，总之，相比而言，消费型产品能提供的保障时间有限。     

2.返还型产品

优点：如果保险合同到期，被保险人没有理赔，则可以按照约定获得规定的保额或者保费，这种功能类似于强制储蓄。

缺点：欲购买此类产品，需要投保人有不错的经济能力做支撑，确保不会中途退保，否则将会有较大的损失。

回到刚才的问题，若一款产品同时有消费型和返还型可供选择，究竟该如何做出决定，才是最合适的呢？

1.刚踏入社会的年轻人

这部分年轻人没有过多的积蓄，过高的保费不是他们能承担，毫无疑问消费型产品更适合他们，以不多的保费支出获得较高的保障，将保险的保障功能实现到最大化。

2.理财能力极强有固定储蓄的人

虽然说保险最重要的功能是提供保障，不是获取收益，但对有较强投资能力的人来说，他们可以利用这比钱实现再盈利，并且有可能不会低于保险的返还金。所以，相比而言，保障型更适合。

3.收入稳定，有经济基础的人

这样的人群更需要返还型保险，一方面可以有一定的保障，另一方面能作为理财获得一定的收益。况且，附加的生存保险金可以作为养老金，有些包含身故保险金还可用作被保险人身故后，其指定受益人的生活保障金。

4.月光族

作为月光族，常见的特点是自我管控能力差，没有理财习惯，相比而言选择返还型更合适，至少可以算一笔储蓄嘛。

适合什么样的保险取决于目前的经济基础，理财能力，年龄等，也许会有担忧，买到不合适的保险怎么办，如若仍有不清楚的，可以找保险经纪人咨询，专业的事交给专业的人做。