傻傻分不清 人寿保险的种类一次性说清楚

保险作为理财规划和风险规划的渠道之一，对于每个人和每个家庭的稳定都是非常重要的，因此购买保险并不是一件随意的事情，购买保险之前还是有必要做一些功课。一般来说，在了解保险产品之前，首先要弄明白的问题就是“保险的种类有哪些，分别有什么作用和特点”，以及“自己需要什么保险”。只有知道了保险的分类和自己的需求，才能买到适合自己的保险。

从大的分类来讲，保险分为人寿保险和财产保险两大类。顾名思义，人寿保险的承保对象是人本身，而财产保险承保的对象则是财产或者有关利益。普遍情况下，绝大部分的保险消费者购买的都是人寿保险，用来保障日常的人身风险。平时通过保险代理人和互联网接触到的保险产品一般也是人寿保险，人寿保险在保险市场中占据主要地位。今天就主要来讲一下人寿保险的种类。

人寿保险的产品多得数不清，但是从保障的角度出发，可以分为以下5种：

1. 意外险

保障意外事故的保险。保障范围包括意外事故导致的身故/全残、残疾和医疗费用报销。保险业内对于意外的定义与普通人理解的意外并不完全相同，保险业内的意外标准是突发的、外来的和非本意的。如果由意外导致身故，保险公司会根据合同约定给付身故保险金；如果由意外导致残疾，保险公司则会根据残疾等级给付保险金，残疾程度越严重保险金越高；意外医疗保障则是可以用来报销由意外产生的医疗费用，一般都包括门诊和住院医疗费用。

2. 医疗险

这个比较好理解，用来保障看病报销的问题。医疗保险有两个不同的类型：津贴性医疗险和费用性医疗险。津贴性医疗险是按照住院天数给付的，按照合同约定的保额，住院多少天就用保额乘以多少天数，无论住院期间的医疗费用是多少，都按照给个标准给；费用性医疗险就是直接报销医药费，一般是花多少报多少或者按照一定比例报销，报销总额为上限。需要注意的是，医疗险都有等待期和免赔额的限制。在等待期内出险，保险公司是没有保险责任的；而免赔额是在报销时只赔付超过免赔额的部分。因此在同等保障下，等待期越短越好、免赔额越低越好。

3. 寿险

这是最符合保险本质的一类保险。以身故为给付条件，不论是疾病身故还是意外导致身故，都能获得身故保险金赔偿。寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险可选根据需求选择保障10年、20年、30年或者保到60岁、70岁，如果在保障期间身故，保险公司将赔付身故保险金，如果保险到期后被保险人仍然生存，保险公司将不会赔偿。终身寿险则是一直保障到死，而人必有一死，所有保险公司必然会进行赔付。所以，终身寿险的保费一般都会比较贵，因为它还兼顾着财富传承的作用。 

4. 重疾险

重疾险是近年来被广泛关注的保险。因为现在重疾发病率一直在增长，发病年龄也在下降，人们对于重疾险的需求也越来越高。目前保监会只规定了25种常见重疾，各家保险公司的重疾险产品都有包括这25种重疾，并各自有扩充。不过除了25种规定重疾以外，其他重疾在每个保险产品中的严格定义可能会有差别，需要仔细辨别。重疾险区别于医疗险最大的特点就是确诊即赔，而不是报销型的。而且在赔付时，与医疗险也没有冲突，领取重疾险保险金后，仍然可以用医疗险报销医疗费用。因此重疾险除了可以补偿重疾医疗费，还可用来补偿家庭经济损失。

5. 年金险

在意外险、医疗险、重疾险和寿险这类保障型保险配置完善后，还有多余的预算，可以再考虑配置一份年金险做理财规划，作为晚年生活的经济保障。年金保险是在被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。与寿险相反，年金是以被保险人的生存为给付条件的。

对保险有一定的基本了解后，就能够根据自己的需求进行匹配了。最后还是给大家强调一下，保险的本质是保障，因此在配置保险时，一定要遵循“先保障后理财”的顺序，毕竟只有健康无忧的生活才能进一步享受财富。