商业保险为什么理赔难 竟是健康告知引起的

随着保险逐渐影响着我们的日常生活，对于如何买保险，大家更是一个个化身成了“十万个为什么”，比如哪种保险要优先买，保额买多少合适等等，但了解保险知识的人都知道，买保险最重要的一步却是“健康告知”。为啥这样说呢？因为它直接决定了保险公司是否承保，以什么样的条件承保，以及出险后能否顺利理赔。

有人就说了，我们每个人的状况都不同，那么在投保时做健康告知的方式肯定也不尽相同。那假设以下3位想要购买能保障80种重疾+38种轻症的安邦长青树重疾险，看看他们在做健康告知时的反应：

第一种：太过谨慎的刘先生，把已经确诊的、自己主观认为的一些自身异常情况都告知给了保险公司，不仅给核保人员造成了困扰，也使得核保结果变的很苛刻。

第二种：粗线条的张先生，投保时候没有想的太多，只是把最近的状况说了一下。等到顺利核保后，才想起自己5年前拍过CT做过检查的。

第三种：狡猾的贺先生，投保时故意隐瞒了自己患甲状腺乳头状癌的病情，最后也顺利核保通过了。

上述3个场景真实反映了大家健康告知时可能存在的情况，其中第二种和第三种，即便能顺利投保，将来出现情况也不一定能顺利获得理赔。由此可见健康告知对我们投保理赔都很关键。那么我们在买保险时，到底要如何进行正确的健康告知呢？其实，一个最简单的原则就是有问必答，无问不答，问啥答啥。

1、遵循询问告知原则

询问告知，简单来说，其实就是对方问什么，我们回答什么。需要注意的是，我们告知的范围仅限于保险公司书面询问涉及的问题。换言之，就是有限告知，所以保险公司必须问得详细、具体一些。

2. 有正规记录的才算

未经确诊的身体状况，只是自己主观认为的、猜测的不算，所谓的江湖郎中诊断的也不算，一切以在医院或者体检机构留下记录为准。比如有人在投保时说自己有胆结石，经过询问后才知是在养生机构喝了几天果汁和橄榄油，排下了很多绿色的石头，自己误以为是胆结石。这样的情况肯定不算，完全没有经过正规医院或医疗机构的诊断。

总之，我们在投保时，面对健康告知，一定要谨慎又谨慎，首先就是要搞清楚自己当下的健康状况，遇到不明白或者不确定的问题，要及时跟保险公司确认清楚后再去填写，保证自身利益最大化，避免后期理赔过程中发生不必要的理赔纠纷。