老年人投保 到底该注意哪些问题

近年来，随着保险逐渐进入千家万户，我们对于保险的认知也在无形中发生了变化。很多人计划着快退休时给自己买一份保险，有些子女也会选择给父母购买保险为父母提供一些保障。但是老人属于“高危”群体，很多保险公司对商业保险设置“60岁上限”，老人购买保险甚至会出现“保费倒挂”的现象，那么老年人保险如何买？

老年人投保划算吗？

事实上，我们都知道上了年纪的人，不管身体状况还是患病概率都表明，老年人是最需要保险的群体，但是市场销售情况表明许多保险产品的主要保障对象是中青年。比如一个三代同堂的五口之家，以父亲60岁，母亲59岁来算，购买这样的保险总保额24万元，均分保险金额却只有4万元。而且当父亲出现重大疾病时，能拿到的赔付金额只是5000元，而如果母亲身体出现状况，按照规则，也仅仅能拿到1万元的赔付。

以上这个例子很明确地证明了老年人应该趁早投保为好，年龄越小投保越容易。因为在保险公司眼里，老年人属于生病、身故的“高危人群”，考虑到经营风险，老人投保价格较贵但保额较低，而且某些险种对于超过特定年龄的老年人不能投保；且当投保人年龄比较大，身体状况不佳时，保险公司会考虑加费或直接拒保。

老年人投保过程中，需要注意些什么？

老年人在购买商业保险的时候，我们需要重点注意的就是所谓的“保费倒挂”这一情况。一般来说，其实保费倒挂是指所交保费大于保险金额的一种现象。由于保费和风险程度挂钩，风险越高，保费越贵。老年人年纪越大，死亡风险越高，自然其包含身故保障功能的养老险种保费就越高。60岁以上的老人投保，就容易出现保费倒挂，特别是重大疾病保险和寿险产品。对于老年人来说，子女成年，不需要负担房贷和车贷等，投保寿险意义不大；至于重疾险，如果非要投保，建议选择缴费期限长的产品，且包含保费豁免功能。

一般来说，如果想要为老年人投保，意外险当属各类险种的首要之选。要知道，老年人上了年纪之后，由于身体反应慢，其遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是在交通意外、火灾中容易受到伤害。和其他险种相比，意外险具有保费低、保障高的特点，和年轻人的费率差不多，无需担心“保费倒挂”现象。此外还可选择一份住院医疗险，尤其注意续保条件，老年人重新患病风险大，保证续保可以化解这些风险。

综上所述，老年人投保没有什么划算之说，只有是否合适之分，且在投保时尤其注意根据需求进行科学地配置，才能选到真正合适的保险。